上图为网友分享
准备贷 10 万块，分 3 年还，可对着合同上的利率数字犯了愁 —— 这 6% 到底是年息还是月息？每个月该还多少？总利息会不会超过自己预算？身边不少朋友都遇到过这种情况，明明钱数、时间都清楚，就是算不明白最终要还多少钱。今天就手把手教你，贷 10 万分 3 年还，利率到底该怎么算才对。
一、先搞懂：10 万 3 年贷，利率说的是 “年” 还是 “月”？
有人拿到贷款合同，看到上面写着 “利率 6%”，直接就按 10 万 ×6%×3 算利息，得出 1.8 万的结果，可实际还款时却发现不对。这问题出在哪？因为没分清利率类型。
贷款里的利率，通常有年利率、月利率两种。咱们常说的 “6%”，大多指的是年利率，也就是每年要付的利息占本金的比例。如果是月利率，会明确写 “月利率 0.5%”（年利率 6% 换算成月利率，就是 6%÷12=0.5%）。
为什么要分这么细？因为算每月还款额时，得用月利率。比如 10 万本金，年利率 6%，月利率就是 0.5%，每月的利息计算基数得按这个来。要是把年利率当成分母直接用，算出来的数肯定对不上。
那怎么区分合同上的利率是年还是月？很简单，看单位，写着 “年利率” 的就是年息，写 “月利率” 的就是月息；没写单位的，多数是年利率，但最好问清楚客户经理，免得自己猜错。
二、3 种常见还款方式，10 万 3 年贷每月还多少？
贷 10 万分 3 年还，最常用的是等额本息、等额本金、先息后本这三种方式。咱们按年利率 6% 来算，看看每种方式的具体数字：
► 等额本息：每月还款额固定，3 年总利息 9508.8 元。
怎么算的？公式有点复杂，但可以拆解着看：每月还款额里，本金和利息的比例在变，前期利息多、本金少，后期反过来。第一个月还 3042.47 元，其中利息 500 元、本金 2542.47 元；最后一个月还 3042.47 元，利息 12.6 元、本金 3029.87 元。
► 等额本金：每月还的本金固定（10 万 ÷36 期≈2777.78 元），利息按剩余本金算，总利息 9250 元。
首月还款：本金 2777.78 元 + 利息（10 万 ×6%÷12）= 2777.78 + 500 = 3277.78 元；
次月还款：本金 2777.78 元 + 利息（10 万 - 2777.78）×6%÷12 ≈ 3261.11 元；
每月递减约 16.67 元，最后一个月还 2784.72 元。
► 先息后本：每月只还利息，到期还本金，总利息 1.8 万元。
每月利息：10 万 ×6%÷12=500 元，35 个月每月还 500 元，最后一个月还 10 万 + 500 元 = 100500 元。
有人会问：“都是 6% 的利率，总利息怎么差这么多？” 因为等额本金和等额本息每月在还本金，剩余本金越来越少，利息自然跟着少；先息后本的本金 3 年里没减少，所以利息最多。
三、实际贷款时，利率可能藏着哪些 “小陷阱”？
算得挺明白，可实际还款时为啥总比自己算的多？这几个地方得留意：
► 利率是 “名义” 还是 “实际”？
有些贷款说月利率 0.5%，看着和年利率 6% 一样（0.5%×12=6%），但如果是按 “等本等息” 算，实际利率更高。比如 10 万分 36 期，每月还本金 2777.78 元 + 利息 500 元 = 3277.78 元，总利息 1.8 万，看着和先息后本一样？不对，因为你每月在还本金，实际占用的本金在减少，最后算下来实际年利率接近 11%。
► 有没有手续费、服务费？
比如贷 10 万，银行收 3000 元手续费，这钱直接从本金里扣，你实际拿到 9.7 万，却要按 10 万算利息，实际利率一下子就高了。这种情况，计算时得把手续费摊到总利息里，再重新算利率。
► 提前还款要不要违约金？
如果打算提前还，得看合同：有的满 1 年提前还不收违约金，有的要收剩余本金的 1%，这也会影响实际成本。比如 10 万还了 1 年想提前还，要是收 1% 违约金，就得多付约 6600 元（剩余本金 6.6 万 ×1%）。
遇到这些情况该怎么办？签合同前问清楚：利率是年化还是月化？有没有其他费用？提前还款怎么算？把这些写进合同里，免得后期扯皮。
四、自己算利率时，用什么工具最方便？
不想手动算，怕算错？这几个工具可以试试：
► 银行官网的贷款计算器：输入本金、期限、利率、还款方式，直接出结果，还能看每月还款明细，最靠谱。
► 手机 APP 里的计算工具：比如支付宝的 “贷款计算器” 小程序，操作简单，适合随手算。
► Excel 公式：等额本息用 “PMT 函数”，输入月利率、期数、本金，就能得出每月还款额，适合想自己核对的人。
有人会说：“工具算的和银行说的不一样，该信哪个？” 肯定以银行合同为准，但自己算一遍能发现问题，比如银行是不是多算了费用，这一步不能省。
最后想说，贷 10 万分 3 年还，利率计算没那么难，关键是搞懂还款方式、看清楚合同里的附加条件。算的时候别嫌麻烦，多对比几种方式，问问银行有没有优惠政策（比如优质客户利率打折），也许能省不少钱。其实多数人贷款时都会犯迷糊，多花点时间弄明白，总比还到一半才发现不对要好。希望这些能帮到正在琢磨贷款的你，算得明明白白，还得轻轻松松。
暂时没有评论，来抢沙发吧~