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家里老人突然住院要交押金，手里的钱周转不开，看着抽屉里交了五年的保险单，你会不会想：这保单能不能帮上忙？能不能用它贷点钱应急？估计不少人急用钱时都打过保险的主意，但又拿不准这事儿靠不靠谱，操作起来麻不麻烦。今天小编就一点点给你扒清楚，保险贷款到底行不行，该咋操作，看完你就心里有数了。
保险贷款到底是啥？为啥有的能贷有的不能？
先说说最基础的，保险贷款到底是啥意思？其实就是用你的保单作为 “抵押”，向保险公司或者相关机构借钱。但不是所有保险都能这么干，这一点得先弄明白。
能贷款的保险，都得有个东西叫 “现金价值”。啥是现金价值？简单说，就是你现在把保单退了，保险公司能退给你的钱。像终身寿险、年金险，还有那种带储蓄功能的重疾险，交个三年五年的，基本都能攒下点现金价值；但像一年一交的医疗险、管意外的短期险，交完就消费了，没现金价值，自然没法贷款。
为啥非得有现金价值才行？你想啊，人家借钱给你总得有个保障吧，现金价值就相当于你这笔贷款的 “底气”，万一你还不上，保险公司还能通过退保拿回一部分钱。小编前阵子问过做保险的朋友，他说这就跟用房子抵押贷款一个道理，房子值多少钱，才能决定你能贷多少，保单的现金价值就相当于 “保单的身价”。
急用钱时，保险贷款该咋操作？在哪能办？
真到了要用的时候，保险贷款到底咋操作？其实步骤不算复杂，小编给你捋捋，你跟着做基本错不了。
第一步，先查自己的保单有多少现金价值。保单里一般都夹着 “现金价值表”，翻到你交保费的年份，对应的数字就是；要是找不着，打保险公司客服电话，报上保单号，人家也能告诉你，这一步别偷懒，得先知道自己最多能贷多少。
第二步，准备材料。身份证肯定得有，保单原件也带上，有的地方可能还要你名下的银行卡，这些都是常用的，提前找出来放一起，省得来回跑。
第三步，选个渠道申请。现在渠道挺多的，你可以下一个保险公司的 APP，在里面找 “保单贷款” 的入口，按提示填信息、上传材料，在家就能弄；嫌线上麻烦的，也能去保险公司的线下网点，找工作人员帮你办，就是可能要排队。
小编邻居上周刚办过，他用的是线上渠道，填完信息第二天钱就到账了，他说比去银行贷款快多了，不用等那么久。
贷款后要是还不上，会出啥问题？该咋应对？
有人可能会担心，万一贷了钱到时候还不上，咋办？这事儿确实得提前想到，不然可能吃大亏。
要是到期没还钱，保险公司一般会把利息算成新的本金，接着给你算利息，就跟滚雪球似的，越滚越多。更麻烦的是，要是连利息都扣不起了 —— 也就是你的保单现金价值不够扣利息了，这保单可能就失效了。保单一失效，万一这时候出事，可就没法理赔了，这就得不偿失了。
前阵子就听说有个人，贷了款忘了还，过了半年才想起，结果现金价值被扣光，保单失效了，后来生病想理赔，人家不赔，后悔都来不及。
那要是真还不上，有没有办法？其实可以试试跟保险公司商量，看能不能延长还款时间，或者先还一部分利息，别让现金价值被扣光。小编觉得，实在不行就先把贷款还了，毕竟保险最主要的还是给你提供保障，可别为了这点钱把保障弄丢了。
哪些情况适合用保险贷款？哪些时候最好别碰？
不是所有急用钱的情况都适合用保险贷款，得看具体事儿。小编觉得这两种情况可以考虑：
一种是短期周转，比如就差一两个月工资到账，先贷点钱垫上，等工资发了马上还，这种时间短，利息不多，也不影响保单。另一种是不想退保，有的人觉得退保太亏，交了那么多年保费，退回来的钱比交的少，这时候贷款就比退保划算，钱拿到了，保单还在。
但要是你需要借的钱很多，或者要借很久，那可能就不太适合了。毕竟保险贷款的额度是跟着现金价值走的，现金价值不高的话，贷不了多少；而且借得久了，利息加起来也不少，不如想想别的办法。
小编自己的看法是，保险贷款就是个应急的工具，别把它当成长期借钱的路子。买保险本来是为了安心，要是因为贷款把保单弄失效了，反而更不踏实，你说对吧？平时还是得多攒点钱，真到急用钱的时候，选择也能多一点。
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