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你是不是也遇到了手里有房子，却因为没有房产证，想贷款的时候犯了难？别着急，今天就针对全款房和回迁房这两种常见的无房产证房产，好好跟你聊聊怎么贷款，还会给你算算利率，提提风险，新手小白也能看明白。
一、全款房无房产证，这些贷款方式可以试试
全款买的房子，就算没有房产证，其实也有一些可行的贷款路子，不过得根据房子的具体情况来选。
1. 找正规贷款机构做信用贷
要是你个人信用不错，收入也稳定，那可以试试向银行或者正规的网贷平台申请信用贷款。这种贷款不看房产证，主要看你的信用记录、收入情况这些。比如你每个月工资稳定，征信上没有逾期记录，申请通过的概率就会大一些。我觉得这种方式对那些急需小额资金的人来说挺合适的，不用抵押房产，流程也相对简单。
不过，信用贷的额度一般不会太高，通常在几万到几十万不等，具体得看你的综合资质。而且利率会比抵押贷款高一些，银行的信用贷利率大概在 4.35% - 6.5% 之间，网贷平台可能会更高，有的能到 10% 以上，所以申请的时候一定要多对比几家。
2. 利用全款房的其他证明材料申请担保贷
虽然没有房产证，但全款房可能有购房合同、付款凭证这些。你可以拿着这些材料找担保公司，让他们为你做担保，然后向银行申请贷款。有了担保公司的介入，银行放款的可能性会增加不少。
不过这种方式会多一笔担保费用，一般是贷款金额的 1% - 3%。加上银行的贷款利率，综合成本会比信用贷更高一些。我觉得如果不是急需大额资金，这种方式可以先不考虑。
二、回迁房无房产证，贷款有这些办法
回迁房没有房产证，贷款会比全款房更麻烦一点，但也不是完全没办法。
1. 跟开发商协商办理按揭
有些回迁房的开发商有一定的实力，你可以试着跟他们协商，看看能不能办理按揭贷款。如果开发商同意，他们会帮你对接银行，你只需要按照要求提供相关材料就行。
不过这种情况比较少见，而且办理起来周期可能会很长。我身边有朋友试过，前前后后花了大半年才办下来。所以要是你着急用钱，这种方式可能不太适合。
2. 找亲友借款或办理个人经营性贷款
如果回迁房是你自己住，那可以考虑找亲友临时借点钱。要是你打算用回迁房来做点小生意，那可以试试申请个人经营性贷款。这种贷款需要你有营业执照等相关材料，银行会根据你的经营情况来审批额度。
个人经营性贷款的利率一般在 5% - 8% 之间，额度也会根据你的经营规模来定。但要是你的生意刚起步，没有太多经营记录，审批通过的难度会比较大。
三、无房产证贷款的利率测算
咱们来简单测算一下不同方式的利率，让你心里有个数。
假设你需要贷款 50 万元，贷款期限为 3 年。
如果是全款房办理信用贷，按年利率 5% 算，每年的利息就是 50 万 ×5% = 2.5 万，3 年总利息是 7.5 万。
要是全款房找担保公司担保贷款，银行利率按 5.5% 算，加上 2% 的担保费（1 万），总利息就是 50 万 ×5.5%×3 + 1 万 = 8.25 万 + 1 万 = 9.25 万。
回迁房办理个人经营性贷款，按年利率 6% 算，3 年总利息就是 50 万 ×6%×3 = 9 万。
当然，这只是大概的测算，实际利率会受很多因素影响，比如你的信用情况、贷款机构的政策等。
四、无房产证贷款的风险提示，这些坑要避开
无房产证贷款风险可不小，这些问题你一定要注意。
1. 法律风险
没有房产证的房子，产权不清晰，在贷款过程中很容易出现纠纷。比如有的房子可能存在产权争议，一旦涉及到司法判例，你的贷款可能会受到很大影响，甚至可能让你陷入官司。之前就有过这样的案例，有人用无房产证的房子贷款，后来房子被法院查封，最后不仅钱没拿到，还欠了一屁股债。
2. 滞纳金问题
要是你贷款后没能按时还款，就会产生滞纳金。不同的贷款机构，滞纳金的收取标准不一样，有的是按天算，每天收未还金额的 0.05%，有的是按周算。时间一长，滞纳金会像滚雪球一样越滚越多。
3. 上黑名单的风险
如果贷款逾期严重，银行或贷款机构会把你拉入黑名单。一旦进入黑名单，你以后想贷款、办信用卡，甚至坐飞机、高铁都可能会受到影响。
其实无房产证贷款虽然有不少方式，但风险确实比有房产证的要高很多。我个人觉得，要是不是特别紧急的情况，最好还是等拿到房产证再贷款。如果实在没办法，那一定要仔细考察贷款机构，了解清楚所有的条款和费用，避免掉坑。
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