上图为网友分享
买房子办了组合贷款的朋友们，是不是天天琢磨着咋还款能更省钱？毕竟一边是公积金贷款，一边是商业贷款，俩利息不一样，还款方式也有讲究，稍不注意可能就多花好几万。今天就跟大伙儿好好聊聊，组合贷款到底怎么还才最划算，全是干货，新手小白也能看明白，赶紧往下瞅～
► 先搞懂组合贷款的 “脾气”，才能谈划算
组合贷款嘛，就是公积金贷款和商业贷款凑一块儿用，公积金利率低，商贷利率高，这是最基本的。那为啥要搞清楚它的 “脾气”？因为还款划算不划算，全看你能不能顺着它的特点来。
举个例子，小王买房子贷了 100 万，其中公积金 30 万（利率 3.25%），商贷 70 万（利率 4.9%）。如果他把 extra 的钱平均分着还，那商贷那边多出来的利息就老多了。所以啊，想划算，就得先明白：
商贷是 “大头”，省钱重点在商贷。
有人可能会问，那公积金贷款就不用管了？也不是，只是相对来说，商贷的利息压力更大，优先搞定商贷，整体省下来的钱会更多。
► 还款方式选对了，能省一辆车钱
现在主流的还款方式有两种：等额本息和等额本金，这俩到底咋选才划算？
先说说等额本息，每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少。适合啥情况呢？比如你现在收入稳定，但手里没啥闲钱，或者打算长期还款，不想前期压力太大。就像小李，月收入 8000，贷款 30 年，选等额本息每个月还 4500，压力不算大，生活质量也不受影响。
再说说等额本金，每个月还的本金一样多，利息越还越少，前期压力大，但总利息少。像小张，年收入 20 万，手里有存款，选等额本金，虽然前 5 年每个月要还 6000 多，但 30 年下来比等额本息省了近 10 万。
总结一下：收入高、手里有闲钱、能扛住前期压力的，选等额本金；收入一般、想平稳还款的，选等额本息。
► 提前还款有技巧，顺序错了亏大了
手里有闲钱想提前还款，该先还公积金还是商贷？答案几乎是肯定的：
优先还商贷！
为啥？还是看利率。商贷利率 4.9%，公积金 3.25%，提前还 10 万商贷，每年能省 4900 利息；还 10 万公积金，每年只省 3250，差了 1650 呢。
不过也有特殊情况，比如有的城市规定，提前还公积金贷款不用交违约金，商贷却要交。这时候就得算算了，要是商贷违约金太高，可能先还公积金更划算。就像成都的王姐，商贷提前还 10 万要交 5000 违约金，她就先还了公积金，省了违约金不说，利息也少了点。
还有啊，提前还款别盲目，最好是在还款年限的前 1/3 段还。比如贷 30 年，前 10 年还最划算，因为这时候利息还没还多少；要是还到第 20 年了，大部分利息都给银行了，再还意义就不大了。
► 用对公积金，还款压力能减半
公积金账户里的钱，可别让它躺着睡大觉，用好了能帮你省不少事。
最常见的是 “逐月冲抵”，每个月从公积金账户里扣钱还月供，不够的自己补。比如你每个月要还 5000，公积金账户里能扣 3000，自己再掏 2000 就行，压力小多了。
还有 “一次性冲抵本金”，就是把公积金账户里的钱一次性拿来还本金。比如你商贷还剩 50 万，公积金账户有 10 万，一次性还进去，本金变成 40 万，以后每个月的利息就按 40 万算，长期下来省的利息老多了。
不过要注意，不同城市的公积金政策不一样。像北京，办理冲抵要提前申请，材料得准备齐；上海就方便点，网上就能操作。建议大伙儿先打当地公积金中心的电话问问，别白跑一趟。
► 这些 “坑” 别踩，不然省钱变费钱
说几个常见的误区，新手朋友尤其要注意：
- 觉得 “提前还款越早越好”？不对，要是你有更好的投资渠道，比如能稳定赚 6% 以上的收益，那还不如不提前还款，用这笔钱去投资，赚的比利息多。
- 忘了看合同里的违约金条款？有的银行规定，还款不满 1 年提前还，要收剩余本金 1% 的违约金，这钱可不少，一定要提前算清楚。
- 只盯着利息，忽略了自己的现金流？比如你把所有钱都拿去提前还款，手里没点应急的钱，万一遇到急事，又得去借高利贷，那可就得不偿失了。
其实啊，组合贷款还款想划算，核心就一句话：
优先搞定高利息的商贷，灵活用好低利息的公积金，选对还款方式，避开常见的坑。每个人的情况不一样，别人的方法不一定适合你，最好是根据自己的收入、存款、贷款年限来规划。
我身边有个朋友，按照这些方法调整了还款计划，30 年下来省了近 20 万，够给孩子交好几年学费了。所以啊，花点时间研究研究真不亏，你说对吧？
暂时没有评论，来抢沙发吧~