分红险保单能贷款吗？做生意周转时额度够不够

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开小店的王哥最近愁坏了，进货的钱还差一大截，手里有份交了三年的分红险保单，琢磨着能不能用它贷点钱。估计不少做生意的朋友都有过这想法 —— 急着周转时，看着手里的保单就想知道：分红险保单能贷款吗？真要贷的话，额度够不够撑起生意上的急用？今天就跟大家好好唠唠这些事儿，都是实在话，新手也能听明白。

分红险保单到底能不能贷款？

很多人买分红险，想着既能有点保障，每年还能拿点分红，挺好。但真到急用钱时，就犯嘀咕了：这分红险保单，到底能不能拿来贷款啊？
其实吧，分红险保单是能贷款的。为啥呢？因为分红险跟那种一年一交、交了就没回头钱的保险不一样，它有 “现金价值”—— 就像你在保险公司存了一笔钱，慢慢攒着，越往后越多。有这现金价值在，保险公司就愿意让你用保单当 “抵押”，贷出一笔钱来。
不过也不是所有情况都能贷。比如你刚买分红险才半年，交的保费还没多少，现金价值可能低得可怜，这时候去贷款，保险公司大概率会说 “不行”。还有要是你之前没按时交保费，保单效力出了问题，那也贷不了。所以啊，虽然分红险能贷款，但得是交了几年、保单状态正常的那种才行。

能贷多少？和生意周转需要的钱对得上吗？

知道能贷了，紧接着就得问：到底能贷出来多少？够不够我进这批货、付这个月房租的？
这里有个大概的数：一般能贷到分红险保单现金价值的 80%。举个例子，你手里的分红险交了五年，现金价值有 10 万块，那最多能贷 8 万出来。要是你进货正好需要 6 万，那这钱就够了；但要是你想盘个新店面，需要 50 万，那这 8 万可能就只是杯水车薪了。
那现金价值是咋来的呢？简单说，就是你交的保费，扣除保险公司的各种费用后剩下的钱，再加上点利息啥的，慢慢攒起来的。交的时间越长，交的保费越多，现金价值就越高。所以啊，这或许暗示，手里的分红险交得越久，现金价值越高，能贷出来的钱可能就越能帮上生意周转的忙。
不过小编得说句实在的，做生意需要的周转资金可大可小。要是你只是临时缺个几万块，分红险保单贷款可能正好合适；但要是缺口太大，可能还得想想别的办法，别指望一份保单能解决所有问题。

用分红险保单贷款，这些坑得避开

就算能贷到钱，也不是啥都不用管了，这里面有些事儿得提前弄明白，不然可能给生意添新麻烦。
首先是利息。贷款肯定有利息，虽然比网贷可能低点儿，但也是一笔支出。比如你贷了 8 万，利息按 5% 算，一年下来就是 4000 块。做生意的都知道，每一分钱都得算清楚，这利息也得打到成本里，别到时候赚的钱还不够还利息。
然后是还款时间。一般来说，保单贷款期限是 6 个月，到期得把本金和利息都还上。要是到时候生意回款还没到，那可以申请续贷，但利息会接着算，越拖越多。小编见过有人因为续贷次数多，最后利息快赶上本金了，反而让生意压力更大。
还有个事儿，不同公司的利息计算方式，具体是不是都按天算，我还没完全搞清楚，可能需要大家自己多问问保险公司客服，别稀里糊涂就贷了。

给做生意的朋友几个实在建议

毕竟是用在生意上，贷款这事儿得更谨慎。小编结合身边人的经历，说几个小建议。
第一，贷款前先算算自己到底需要多少。别手里的保单能贷 8 万，就一股脑全贷出来，钱到手了可能就乱花，到时候还款压力还大。按需贷款，够用就行。
第二，尽量选线上办理。现在很多保险公司都能在 APP 上操作，快的话当天就能到账，对做生意急着用钱的情况来说，能省不少时间。去线下网点跑一趟，可能得等好几天，耽误了进货时间就不划算了。
不过话说回来，就算额度够，也得算好还款时间，别让贷款到期日正好赶上生意上的用钱高峰，到时候拆东墙补西墙，反而把现金流弄乱了。
其实啊，分红险保单贷款更像个 “应急钱包”，帮你撑过一时的难关，但不能当成长期的资金来源。做生意讲究细水长流，保单本身也是个长期的保障和储蓄，别因为一时周转，把这份保障给影响了，那就得不偿失了。要是拿不准，多跟身边懂行的朋友聊聊，或者直接问保险公司的人，把事儿弄明白了再下手，总没错。