20岁刚毕业没工作能贷款吗

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20 岁刚毕业，还没找到工作，手里紧想贷款，能行吗？身边不少刚毕业的朋友都问过我这个问题。有的想租个好点的房子方便找工作，有的想报个职业培训班，可没收入没工作，贷款这事到底能不能成？今天小编就掰开了揉碎了给大家说说，希望能帮到你。
先直接给答案：20 岁刚毕业没工作，理论上能贷款，但通过率极低。为啥这么说？咱们一步一步看。

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为啥没工作没收入，贷款这么难？
贷款机构不是慈善机构啊，人家放款前最看重啥？肯定是你能不能还钱。刚毕业没工作，收入证明开不出来，银行流水也是空的，机构咋判断你有还款能力？换作是你，也不敢把钱借给一个不知道啥时候能有收入的人吧。
有朋友会说，我爸妈能帮我还啊！可机构不认口头承诺的。除非你爸妈愿意当共同借款人，签合同、查他们的征信和收入，这样机构才敢松口。不然光说 “我爸妈有钱”，没用。
那有没有不需要收入证明的贷款？
有，但很少，而且限制多。比如助学贷款，可那是给在校学生的，你都毕业了，肯定申请不了。还有些网络小额贷，号称 “无收入也能贷”，但利息高得吓人，还可能有套路，小编真心不建议碰。

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适合 “20 岁刚毕业没工作” 的贷款产品有哪些？
小编整理了个表格，大家看看不同产品的情况，心里能有数：

贷款类型	能否申请（无工作）	核心要求	通过率	风险提示
银行消费贷	基本不能	稳定工作 + 收入证明 + 征信好	5%	被拒后可能影响征信查询次数
信用卡现金分期	很难	已有信用卡且用卡记录好	10%	额度低，手续费不便宜
网络小额贷	部分能	身份证 + 手机号实名 + 征信白户	30%	利息高，可能有隐形收费
家人担保贷款	能	担保人有稳定收入 + 征信好	60%	担保人需承担还款责任

从表格能看出来，最靠谱的还是家人担保贷款，但得家里人同意才行。

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有朋友分享过自己的经历，咱们听听：
网友小周，20 岁毕业没找到工作，想贷款报个编程班。他先试了某银行消费贷，填资料时 “工作单位” 那栏空着，提交后直接被拒，客服说 “缺少收入来源证明”。后来他让父亲做担保人，去另一家银行申请了小额贷款，父亲提供了工资流水和征信报告，一周就批了，额度 3 万，利息也不高。“虽然麻烦点，但比网络贷放心多了”，小周说。
另一位网友小林，没找担保人，直接申请了某网络贷，确实批了 5000 块，但利息算下来年化接近 30%，“还了 3 个月就受不了，找家里人借了钱提前还了，再也不敢碰了”。
所以啊，真实经历告诉我们，没工作贷款不是不行，但选对方式太重要。

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没工作想贷款，该咋提高通过率？
小编总结了几个办法，你可以试试：

1. 找担保人：让有稳定工作的家人（比如父母）做担保人，一起去银行申请，他们的收入和征信能帮你加分。
2. 提供其他资产证明：如果你名下有存款、理财产品（哪怕是父母给的），可以提交相关证明，证明自己有 “潜在还款能力”。
3. 选择线下申请：线上申请审核严，线下去银行网点，跟客户经理说明情况，或许能有通融的余地。
4. 从小额度试起：别一上来就申请几万块，先申请几千块的小额贷（正规平台的），按时还完积累信用，以后再申请大额的。

有人会问，我没工作但有兼职收入，能算 “收入证明” 吗？
大部分机构不认，因为兼职收入不稳定。但你可以打印兼职平台的流水，比如某兼职 APP 的提现记录，虽然作用不大，总比没有强。

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最后说说小编的个人看法：
20 岁刚毕业，没工作很正常，别急着贷款。如果是为了提升自己（比如报班、考证），可以跟家人商量，或者先找份兼职攒点钱，边攒边等机会。如果是为了消费（比如买手机、旅游），那更没必要贷款了，刚毕业压力本来就大，再背上债务，容易影响心态。
真到了非贷不可的地步，记住：优先找家人担保去银行贷，别碰利息高的网络贷，签合同前把利息、还款方式问清楚，算明白每个月要还多少，再决定。
刚毕业这段时间，赚钱的机会在后头呢，别让眼前的小额贷款影响了长远的规划。