我买首套房，商业贷款50万利息怎么算？

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打算买首套房，商业贷款 50 万，利息到底怎么算？每个月要还多少？估计不少朋友跟小编一样，一开始看到 “贷款利息” 这四个字就头大。别慌，今天咱们就拿 50 万商业贷款举例，把利息计算的事儿拆解开，新手也能一看就懂。

一、50 万商业贷款，两种还款方式利息差多少？（附 20 年 / 30 年对比表）

首套房商业贷款，还款方式主要就两种：等额本息和等额本金。这俩名字听着绕，其实区别很简单 —— 等额本息是每个月还一样多的钱；等额本金是一开始还得多，后面越还越少。
小编先给大家算笔账，假设首套房商业贷款利率是 4.4%（当前 LPR4.2%，首套房通常加 20 个基点，也就是 4.4%），贷款 50 万，分别贷 20 年和 30 年，两种方式的利息和月供差多少呢？

还款方式	贷款年限	年利率	每月还款额（首月 / 固定）	总利息
等额本息	20 年	4.4%	固定 3152 元	25.65 万
等额本息	30 年	4.4%	固定 2507 元	40.25 万
等额本金	20 年	4.4%	首月 3917 元，逐月减 7.64 元	22.12 万
等额本金	30 年	4.4%	首月 3361 元，逐月减 5.1 元	33.11 万

看这表是不是清楚多了？有朋友可能会问 “为啥等额本金总利息少？” 其实啊，等额本金每个月还的本金多，剩余本金减少得快，利息自然就少了；等额本息呢，前期还的利息多、本金少，总利息就高些。

二、LPR 变了，50 万贷款的利息会跟着变吗？

最近 LPR 老是调，不少人担心 “我贷 50 万，利率会不会忽高忽低？” 小编跟银行的朋友聊过，这事儿其实有规律。
你的贷款利率是 “LPR + 基点”，首套房的基点一旦定了就不变（比如前面说的加 20 基点），变的是 LPR。比如你贷款时 LPR 是 4.2%，后来降到 4.0%，你的利率就成了 4.0%+0.2%=4.2%，利息就少了。
那什么时候开始按新利率算？看你的重定价日。大部分人选的是 1 月 1 日，也有人选贷款发放日。小编建议首套房朋友选贷款发放日，比如你 5 月 10 日贷的款，2024 年 4 月 LPR 降了，2024 年 5 月就能按新利率算，比等 1 月 1 日早省好几个月利息呢。

三、提前还 10 万，50 万贷款的利息能省多少？

手里有闲钱了，想提前还 10 万，能省多少利息？咱们拿 50 万贷 20 年等额本息举例（原利率 4.4%）。
没提前还款的话，总利息 25.65 万。如果还款 3 年后提前还 10 万，剩余本金变成 50 万 - 已还本金 - 10 万≈35.8 万，剩余期限 17 年。重新计算后，总利息变成约 16.2 万，比原来省了 9.45 万！
但有两点要注意：① 大部分银行要求还款满 1 年才能提前还，不然可能收违约金；② 等额本金提前还款省的利息比等额本息少点，因为前期已经还了不少本金。
网友小李就分享过：“我贷 50 万 30 年等额本息，还款 2 年后提前还了 15 万，现在每个月少还 800 多，感觉轻松多了。” 所以啊，有条件提前还点，确实能减轻压力。

四、首套房 50 万贷款，这些细节能帮你少还利息

1. 选对贷款年限：同样 50 万，20 年总利息比 30 年少 14.6 万（等额本息）。如果月供压力能承受，选短点的年限更划算。小编身边有对小夫妻，月收入共 1.5 万，果断选了 20 年，说 “多还点月供，早还完早轻松”。
   
2. 注意还款时间：千万别逾期！逾期不仅要交滞纳金（一般是逾期金额的万分之五 / 天），还影响征信。首套房贷款记录对征信很重要，逾期几次可能影响以后办信用卡。
   
3. 利率折扣别错过：有些银行对首套房客户有利率优惠，比如征信好的能少加点基点。贷款前多问几家银行，说不定能谈到更优惠的利率。
   

五、小编的几点实在建议

算下来，50 万商业贷款的利息，关键在还款方式、年限和 LPR 变化。如果你现在收入高，能扛住前期压力，等额本金更省钱；如果收入稳定但不算太高，等额本息更合适。
提前还款的话，建议在还款年限的前 1/3 内还，这时候省的利息最多。还有啊，贷款合同一定要看仔细，特别是关于提前还款、利率调整的条款，别嫌麻烦。
买房是大事，50 万贷款的利息不算小数目。多花点时间算算清楚，选对方式，能省不少钱呢。希望这些能帮到准备买首套房的朋友们，祝大家都能顺利买到心仪的房子！