我是自由职业者，收入不稳定，贷款贷不到怎么办？

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作为自由职业者，你是不是也遇到过这种情况？手里有个不错的项目想扩展开，或者家里急着用钱，跑去银行申请贷款，却因为收入忽高忽低被拒之门外。我是自由职业者，收入不稳定，贷款贷不到怎么办？这问题就像块石头压在心头，明明自己能赚钱，可银行不认，急得团团转。今天咱们就聊聊这事，看看有没有能走通的路。

为啥自由职业者贷款这么难？

银行放贷的时候，最看重的是还款能力。上班族每个月有固定工资流水，银行一眼就能看清，心里有底。可自由职业者不一样，这个月接了个大单子能赚几万，下个月可能一单没有，收入像坐过山车。银行看着这样的流水，会觉得没保障，怕你还不上钱，自然不敢轻易批贷。
还有啊，很多自由职业者没给交社保公积金，这也是个麻烦。银行觉得，连社保都没交，稳定性肯定差。其实不少自由职业者是自己交社保的，但可能交的基数不高，银行也不太认。
另外，有些自由职业者习惯用现金交易，或者钱直接进了微信支付宝，没走银行卡。等申请贷款的时候，打出来的银行流水空空荡荡，就算说自己收入高，银行也不信啊。

收入不稳定，怎么让银行相信你能还钱？

虽然收入不稳定，但咱们可以想办法让银行看到 “稳定的一面”。比如，把微信、支付宝的流水打出来，现在有些银行也开始认这个了。打流水的时候，最好能标清楚哪些是收入，比如 “XX 客户设计费”“XX 平台稿费”，这样银行一看就明白。
还有，要是你有长期合作的客户，能不能让对方开个证明？比如 “兹证明 XX 自 2023 年起为我公司提供服务，平均月收入约 XX 元”，盖上公章，说不定能帮上忙。小编有个朋友是做插画的，就用这招贷到了款，不过这招不是对所有银行都管用，得提前问清楚。
要是你有存款或者理财，也能拿出来证明实力。比如在银行有十万块的定期存款，或者买了理财产品，告诉银行你有 “备用金”，就算几个月没收入，也能还得上贷款，银行可能就会松口。

没社保公积金，这些东西能顶上

很多自由职业者没交社保公积金，其实可以自己交。哪怕交最低档，交满一年以上，申请贷款的时候也能加分。小编认识个做自媒体的，以前没交社保，贷款被拒了好几次，后来自己交了社保，再申请就通过了，或许暗示社保确实是个重要参考。
除了社保，纳税记录也是个好东西。自由职业者挣了钱也是要交税的，把纳税证明打出来，能证明你确实在正经赚钱。金额多少不说，至少让银行知道你有 “合法收入来源”。
要是你有房贷或者车贷，并且一直按时还款，这也是个加分项。银行会觉得，你虽然收入不稳定，但还款意识很强，值得信任。不过话说回来，要是你连这些贷款都有逾期，那可就更难了。

试试这些 “不看收入” 的贷款方式

有的贷款不那么看重收入流水，比如抵押贷款。如果你有房子、车子，拿去做抵押，银行风险小，审批会容易很多。不过抵押贷款额度一般比较高，要是你只需要几万块，可能没必要走这步。
还有保单贷款，要是你买了有现金价值的保险，比如寿险、年金险，可以向保险公司申请贷款，一般能贷到保单现金价值的 80%。这种贷款手续简单，放款也快，而且不看收入。
另外，有些银行针对自由职业者推出了专门的贷款产品。比如针对网店店主的 “电商贷”，看的是店铺的经营数据，不是个人收入流水。你可以多跑几家银行问问，说不定就有适合自己的。

小编的一点经验之谈

自由职业者贷款难是普遍现象，但不是完全没机会。关键是要让银行 “放心”，不管用什么方法，核心都是证明 “我能还得上”。
平时要多注意积累 “信用证据”，比如按时交社保、交税，钱尽量走银行卡，别全用现金。这样等需要贷款的时候，手里才有东西能证明自己。
申请贷款的时候，别一下子申请好几家，那样会留下很多查询记录，反而不好。可以先选一家自己常打交道的银行，比如工资卡所在的银行，他们对你的情况更了解，通过率可能更高。
最后想说，贷款只是解决资金问题的一种方式，要是实在贷不到，也可以想想别的办法，比如找朋友周转，或者先从小的项目做起，慢慢积累资金。别因为急着用钱，去碰那些利息高得吓人的网贷，那样只会更麻烦。希望这些能帮到同为自由职业者的你，祝大家都能顺顺利利解决资金难题。