上班族用住房公积金贷款买二手房，流程是怎样的？

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每天挤地铁赶公交的上班族，想在城市里安个家，二手房成了不少人的选择。可一提到用住房公积金贷款，就头皮发麻 —— 上班没时间跑部门，怕材料少了这一样那一样，更担心流程卡壳让房东催着交房。别焦虑，小编这就结合上班族的时间特点，把流程拆成能利用碎片时间搞定的步骤，让你下班也能轻松办。

一、先弄明白：上班族用公积金贷二手房，到底有啥不一样？

啥是住房公积金二手房贷款？说白了，就是你交了公积金，买二手房时向公积金管理中心借钱，利率比商业贷款低很多。就拿贷款 80 万来说，按 30 年算，公积金贷款比商贷能少还十来万利息，对工资固定的上班族太重要了。
为啥上班族办这个更有优势？因为咱们公积金缴存稳定，只要连续缴够 6-12 个月（不同城市要求不同，比如上海 6 个月，北京 12 个月），审批通过率更高。不像自由职业者，还得额外证明收入来源。
贷款能贷多少？这跟你公积金账户余额挂钩，一般是余额的 10-20 倍。比如账户里有 4 万，按 20 倍算能贷 80 万，但各地有上限，像广州首套房最高贷 100 万，二套房 70 万。要是不够怎么办？可以考虑组合贷款，公积金贷一部分，剩下的用商贷。

二、看房签合同：上班族要避开这 3 个坑

选房时别只看价格，得问清楚房子能不能用公积金贷款。有些房龄太老（比如超过 30 年），公积金中心可能不给贷，白欢喜一场。可以让中介先查一下，省得浪费时间。
签购房合同最好选周末，把这几点写清楚：首付多少、贷款下来后多久交房、如果贷款办不下来，定金退不退。小编同事就吃过亏，没写最后这条，后来贷款被拒，房东不退定金，只能自己认栽。
首付钱得提前放银行卡里，别用现金。公积金中心会查首付来源，要是从网贷平台转过来的，可能直接拒贷。最好是自己工资卡的钱，或者父母转的，转的时候备注 “购房首付”。

三、准备材料：下班就能搞定，不用请假

上班族没时间请假，这些材料都能在晚上或周末准备：
身份证、户口本（拍照存在手机里，随时能打印）；
公积金缴存证明（登录当地公积金官网，2 分钟就能打印）；
购房合同、首付收据（让中介帮忙复印好，省得自己跑）；
婚姻证明（结婚的带结婚证，没结婚的填个未婚声明，在公积金中心网站能下载）；
二手房评估报告（这个得找公积金中心认可的机构做，网上预约就行，不用亲自去）。
材料准备好装在文件袋里，贴上清单，缺啥一眼就知道，别等到去办理时才发现少东西。

四、提交申请到放款：这几步能线上办，不用跑断腿

现在很多城市支持线上提交申请，在公积金 APP 或官网填信息、传材料，下班花 10 分钟就能搞定。提交后 3-5 个工作日会有审核结果，通过了就可以约时间签合同。
签借款合同时要选对还款方式。等额本息每个月还一样多，适合工资固定的上班族；等额本金前期还得多点，后面越来越少，要是你打算提前还款，选这个更划算。签完合同别忘了拿一份，以后查还款记录用得上。
办理抵押登记可能要跑一趟不动产登记中心，建议选在周六（很多城市周末上班）。带好房产证、身份证、借款合同，办的时候问清楚多久能办好，一般 7-10 天。
放款时间大概是抵押办好后 5-10 天，钱会直接打到房东账户。这时候要跟房东确认收款，约定交房时间，别等贷款下来了，房东拖着不交房。

五、要是遇到这些问题，该怎么解决？

审核没通过说材料不全？别慌，打电话问清楚缺啥，大部分材料能线上补交，不用再跑一趟。比如收入证明没盖章，让公司 HR 扫描发过来，自己打印就行。
评估价太低贷不够？比如房子卖 120 万，评估价才 100 万，只能贷 70 万（按 70% 算），还差的钱可以跟房东商量降点价，或者自己多交首付。小编邻居就这么做的，房东降了 5 万，顺利办了贷款。
放款太慢房东催？可以打公积金中心电话（12329）查进度，告诉房东流程正常，让他再等等。要是房东急用钱，也可以跟他商量先交部分房款，等放款后再补剩下的。

小编的一点心得

上班族用公积金贷款买二手房，关键是利用好线上渠道，能不跑线下就不跑。材料提前准备，流程记不住就存在手机备忘录里。其实整个过程没那么复杂，我认识的一个护士，就是利用下班和周末时间，两个月就办完了所有手续。别被 “流程复杂” 吓住，一步步来，你也能顺利买到属于自己的房子。