我要贷20万，分5年还，等额本金和等额本息的利息分别怎么算

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准备贷 20 万，计划分 5 年还，可一听到等额本金和等额本息就头大？这两种还款方式的利息到底咋算，算出来差多少？别慌，今天小编就拿这个具体例子，手把手教你算，保证你看完就清楚。

一、先把基础数字搞清楚，不然没法算

算利息前，得先知道几个数。本金很简单，就是 20 万。期限是 5 年，换算成月份就是 60 个月，这个也容易。关键是利率，咱们就按现在常见的年利率 4.9% 来算，后面你要是知道自己的实际利率，换个数套进去就行。
这里要注意，银行算利息通常用月利率，年利率 4.9% 换成月利率，就是 4.9%÷12≈0.408%。为啥要用月利率？因为还款是按月还的，用月利率才能算出每个月的利息，这个细节别忽略了。
小编建议，把这些数字记下来或者写在纸上，后面算的时候看着方便，不容易出错。

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二、等额本息：每个月还一样多，利息怎么算？

等额本息的意思是，每个月还的钱数一样，不过里面的本金和利息占比一直在变，前期利息多、本金少，越往后本金越多、利息越少。就以 20 万、5 年、年利率 4.9% 来算。
计算公式看着复杂，但不用怕，小编给你拆开来。月还款额 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。把数套进去，就是 [200000×0.408%×(1+0.408%)^60]÷[(1+0.408%)^60-1]≈3765.09 元，这就是每个月要还的钱。
那总利息是多少呢？用每个月的还款额乘以 60 个月，再减去本金就行。3765.09×60≈225905.4 元，减去 200000 元，总利息≈25905.4 元。
可能你会问，第一个月还的 3765.09 元里，多少是本金多少是利息？第一个月的利息 = 200000×0.408%≈816 元，本金就是 3765.09-816≈2949.09 元。到了最后一个月，剩下的本金不多了，利息也就很少了，大概 15 块左右，大部分还的都是本金。
这种方式的好处是，每个月还款额固定，好规划开支，适合工资稳定，不想每个月还款额变来变去的人。

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三、等额本金：每月本金一样，利息越来越少，又该咋算？

等额本金就不同了，它是每个月还的本金一样多，利息随着剩余本金的减少而减少，所以每个月的还款额会越来越低。还是 20 万、5 年、年利率 4.9%。
先算每个月要还的本金，200000÷60≈3333.33 元，这个数每个月都不变。第一个月的利息 = 200000×0.408%≈816 元，所以第一个月的还款额 = 3333.33+816≈4149.33 元。
第二个月，剩余本金变成 200000-3333.33≈196666.67 元，利息 = 196666.67×0.408%≈802.4 元，还款额≈3333.33+802.4≈4135.73 元。你看，第二个月就比第一个月少还了约 13.6 元，之后每个月都少还这么多。
总利息怎么算？把每个月的利息加起来就行。第一个月 816 元，最后一个月约 13.6 元，这就像一串越来越小的数，总利息≈(816+13.6)×60÷2≈24708 元，比等额本息少了约 1197 元。
这种方式前期还款压力大一点，但总利息少，适合现在手里有钱，能承受前期高月供，想省点利息的人。

还款方式	首月月供	末月月供	总利息	适合人群
等额本息	约 3765 元	约 3765 元	约 25905 元	收入稳定、怕月供变动的人
等额本金	约 4149 元	约 3347 元	约 24708 元	目前收入高、想省利息的人

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四、两种方式放一起比，该选哪个？

看完上面的计算，你可能会纠结选哪种。小编给你分析分析，要是你每个月的工资差不多，不想有太大的还款压力，等额本息挺合适，每个月还一样的钱，心里踏实。
要是你现在收入不错，能接受一开始多还点，那等额本金更划算，总利息少。就像这个 20 万 5 年的例子，虽然只差一千多，但要是贷款金额大、时间长，差别就明显了，比如贷 100 万 30 年，两种方式的利息能差十几万呢。
还有人问，要是打算提前还款，选哪种方式好？要是提前还的时间比较早，等额本息前期还的利息多、本金少，剩余本金多，提前还能省的利息可能比等额本金多。但要是还了好几年再提前还，差别就不大了，具体得看情况算。

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五、算的时候要注意这些，别弄错了

自己算的时候，可能会发现和银行算的有点不一样，这很正常。因为银行计算时用的利率可能保留了更多小数位，咱们算的是大概数，差个几块钱不用在意。
另外，有些贷款可能有手续费、服务费之类的，这些不算在利息里，但也是你要花的钱，签合同的时候得看清楚，别只盯着利息。还有，要是利率不是固定的，比如有的贷款会跟着市场利率变，那利息也会变，不过咱们现在算的是按固定利率来的。
小编觉得，不管选哪种方式，最好自己先算一遍，心里有个数，再根据自己的情况决定，别听别人说哪个好就选哪个，适合自己的才最重要。

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贷 20 万分 5 年还，等额本息每个月还约 3765 元，总利息约 25905 元；等额本金第一个月还约 4149 元，之后每个月少还约 13.6 元，总利息约 24708 元。选的时候，看看自己的还款能力，再想想对利息的在意程度，不难选。希望这些能帮到你，要是还有啥不清楚的，再仔细算算或者问问银行的人就行。