有房贷还可以贷款吗？上班族、装修族再贷款的条件、额度及申请指南

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很多朋友有房贷在身，想再贷款的时候总犯嘀咕：“我还着房贷呢，再贷款银行能批吗？” 其实啊，有房贷再贷款是挺常见的事儿，小编见过不少上班族想换车、装修族想翻新房子，都顺利贷到款了。今天就给大家好好说说，有房贷到底能不能再贷款，以及上班族、装修族该咋申请。
有房贷到底还能不能再贷款？先搞懂这 3 个核心点
有人会问，房贷还没还完，银行会不会觉得我还款压力大，直接拒贷啊？其实不是的，银行主要看这几点：

• 信用咋样：如果房贷还款记录良好，没有逾期，再贷款反而更容易；要是有过逾期，哪怕就一次，也可能影响审批。
• 收入够不够：每个月要还的房贷，加上新贷款的月供，加起来不能超过月收入的 50%（有的银行是 60%）。打个比方，你月收入 1 万，房贷每个月还 3000，那新贷款每个月最多能还 2000-3000，不然银行会觉得你还不起。
• 还有多少资产：除了房子，你手里的存款、车子、理财啥的，都能证明你有还款底气，这些资产越多，银行越放心。

小编觉得，有房贷再贷款，别被 “有贷款” 这事儿吓住，重点是让银行相信你 “还得起”。

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上班族有房贷再贷款：这些条件得满足
上班族平时收入稳定，是银行比较喜欢的贷款人群，但有房贷的话，得满足这些条件：

1. 房贷还款满 6 个月以上：刚办房贷没几个月就再贷款，银行可能觉得你资金规划有问题，最好还够半年，尤其是还房贷没逾期过的，更占优势。
2. 收入证明要 “给力”：除了工资条，最好能提供银行流水，流水里的 “工资” 字样越清晰越好。要是有年终奖、绩效奖，也可以打出来，证明收入稳定且有增长。小编提醒，自由职业者要是想以 “上班族” 身份贷款，得提前 6 个月养流水，不然容易被拒。
3. 负债率别太高：假设每个月房贷 3000，再加上信用卡还款 2000，那月支出就是 5000，这时候月收入至少得有 1 万（按 50% 负债率算），不然很难批。

有人会问，我是上班族，想贷 10 万旅游，有房贷能批吗？只要你房贷还了 1 年以上，月收入 8000，房贷月供 2000，那 10 万贷款月供大概 1000 多，总支出 3000 多，远低于 8000 的一半，批贷概率很高。

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装修族有房贷再贷款：专项贷款更划算
装修族再贷款，选 “装修贷” 比普通消费贷更合适，利率通常低一些，不过条件有讲究：

• 得有真实的装修需求：银行可能会要装修合同、建材报价单，千万别伪造，被查出来会影响信用。
• 房贷还款状态要好：要是房贷有过逾期，哪怕就一次，装修贷审批可能会变严，有的银行甚至直接拒。
• 房子面积可能影响额度：小编了解到，有的银行按房子面积算额度，每平米 1000-2000 元，100 平米的房子，大概能贷 10-20 万。

对比一下上班族和装修族的贷款条件，更清楚：

人群	核心条件	适合的贷款产品	额度参考
上班族	收入稳定、房贷还款 6 个月 +	消费贷、信用贷	5-30 万
装修族	真实装修需求、房贷无逾期	专项装修贷	10-50 万（看房子）

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再贷款额度：到底能贷多少？这 3 个因素说了算
很多人最关心额度，其实主要看这几点：

1. 收入：收入越高，能贷的越多。比如月收入 2 万，房贷月供 5000，那再贷款月供最多能到 5000（按 50% 负债率），如果贷款期限 3 年，总额度大概 15-20 万。
2. 信用：信用好的（比如征信上没有逾期记录），银行可能会给更高额度；要是有过逾期，额度可能打 5 折，甚至更少。
3. 贷款用途：装修、买车这些 “明确用途” 的贷款，额度通常比 “无明确用途” 的高，因为银行觉得风险更低。

有人问，我房贷还剩 50 万没还，再贷款能贷 30 万吗？得看你收入，要是月收入 3 万，房贷月供 1 万，那再贷款月供最多 1 万（3 万的一半是 1.5 万，减去房贷 1 万，还剩 0.5 万？哦不对，应该是总负债不超过收入的 50%。月收入 3 万，总月供最多 1.5 万，房贷月供 1 万的话，再贷款月供最多 0.5 万，按 3 年算，额度大概 15 万左右。所以不是想贷多少就贷多少，得算清楚。

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申请步骤：4 步搞定有房贷再贷款

1. 选银行：先问自己的房贷银行，通常老客户会有优惠；再对比 2-3 家其他银行，看利率和额度。小编建议，别同时申请多家，征信查询太多会有影响。
2. 准备材料：身份证、房贷合同、收入证明、银行流水，装修族还要加装修合同。材料复印 2 份，免得不够用。
3. 提交申请：线上（银行 APP）或线下（柜台）都行，线上更方便，填信息时别写错，尤其是收入和负债部分。
4. 等待审批：一般 3-7 天出结果，要是被拒了，别急着再申请，问问银行原因，比如是不是负债率太高，调整后再试。

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这些坑别踩！有房贷再贷款的 3 个注意事项

• 别隐瞒房贷情况：申请时如实说有房贷，银行能查到，隐瞒反而会被认为不诚信。
• 别频繁申请：半年内申请超过 3 次，会被银行觉得缺钱，批贷难。
• 选对还款方式：收入稳定的选等额本息，前期压力小；收入高的可以选等额本金，总利息少。

小编觉得，有房贷再贷款不是不行，关键是把自己的 “还款能力” 证明给银行看。只要信用好、收入够，不管是上班族想换车，还是装修族想翻新房子，都有机会贷到款。记住，先算清楚负债率，再选适合的产品，别盲目申请。