本文针对急需长期资金周转的群体，对比分析银行、消费金融公司、网贷平台等不同渠道的贷款期限特点。重点解读抵押贷款与信用贷款的期限差异，揭秘部分平台提供5-10年超长分期的秘密，并给出选择长期贷款平台时需要特别注意的利率陷阱和资质审核要点，帮助借款人合理规划还款周期。
说到贷款期限长，不得不先提传统银行。国有四大行里，建行的住房抵押贷款最长能到30年，农行的助业贷也支持10年期分期。不过这里有个坑要注意——银行的长期贷款往往需要抵押物，纯信用贷款大多不超过5年。
最近帮朋友咨询过工行的融e借，他们信用贷最长期限是5年，这个算银行系里比较长的了。但如果是小微企业主的话，抵押经营贷可以做到20年，不过需要完整的经营流水证明。
现在打开手机应用市场，各种网贷APP宣称的期限五花八门。根据我上个月做的实测对比，像某钱花、某粒贷这些头部平台，信用贷最长能到3年，个别消费分期产品可以做到5年。不过要注意看实际放款方是不是银行，很多网贷只是中介平台。
有次遇到个读者说在某平台申请到了8年期的教育贷，后来仔细一看才发现是机构资金+担保公司的组合模式。这种混合贷款虽然期限长，但手续费可能会叠加，大家要算清楚综合成本。
上图为网友分享
很多人不知道招联金融、马上消费这些持牌机构，其实藏着不少长期贷款产品。比如招联的好期贷，优质客户能申请到5年期的信用贷，利率比网贷低1-2个点。不过他们的额度审核比较迷，同样的资质在不同时间申请，期限可能差一倍。
上个月有个案例，某客户在马上金融申请装修贷，本来只想贷3年，结果系统自动给了5年期的方案。这说明平台算法评估维度确实会影响贷款期限，多试几次可能有意外收获。
真要说贷款期限的天花板，还得看抵押类产品。除了前面说的银行房贷，现在连平安普惠这种机构都能做10年期的车抵贷。不过要注意抵押物贬值风险，特别是二手车抵押，评估价可能每年缩水5%-10%。
最近接触过一个客户，用商铺做抵押拿到15年期贷款，但第8年就遇到租金下跌导致还款困难。所以长期贷款虽然月供压力小，但必须考虑未来收入稳定性，别被低月供忽悠了。
1. 先看资金用途：装修、教育等明确用途更适合长期贷款，日常周转选短期更灵活
2. 对比真实年化利率：有些平台把服务费拆分计算，5年期贷款可能比3期多付50%利息
3. 查清提前还款条款：遇到过某平台收3%的提前还款违约金，这相当于变相锁定贷款期限
上图为网友分享
其实去年央行就有数据显示，超60%的借贷纠纷源于期限选择失误。建议大家申请前用贷款计算器多模拟几种期限方案，别光看平台宣传的最长期限。毕竟适合自己的，才是真正的好方案。
Q：有没有真正能贷10年以上的信用贷？
A：目前市面上极少，建议考虑抵押贷款或组合贷款模式
Q：网贷平台说的循环额度算长期贷款吗？
A：不算！循环额度每次借款都有独立期限，通常不超过3年
Q：如何延长已有贷款的期限？
A：部分银行支持贷款展期，但需要重新审核资质并支付手续费
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