最近有朋友问我："听说现在民间借贷年利率到36%就算高利贷了？"这个问题啊，可能很多人都会心里犯嘀咕。其实啊，这里头有个时间节点特别重要。咱们国家在2020年8月调整了民间借贷利率的司法保护上限，把原来的"两线三区"给取消了。不过要说现在这个36%到底算不算高利贷，还真得掰开了揉碎了讲。今天咱们就好好聊聊这事儿，顺便教大家几招避开高利贷陷阱的实用方法。
记得以前老说24%和36%这两个数字吧？那时候是这么规定的：年利率24%以内受法律保护，24%-36%属于自然债务区，超过36%的部分就是实打实的高利贷。不过现在这个规矩已经改了！2020年8月之后，新的司法解释把民间借贷利率上限调整为同期LPR的四倍。这个LPR每个月20号都会更新，现在大概在3.7%左右，四倍就是14.8%。
不过这里有个特殊情况，要是金融机构的贷款产品，比如银行消费贷、信用卡分期啥的，暂时还不用遵守这个LPR四倍的规定。但话说回来，正经金融机构的利率一般也不会高得太离谱。
现在回到最初的问题，如果现在有人跟你说借款年利率刚好卡在36%，这钱还能不能借？咱们分两种情况来看：
第一种情况：要是民间借贷，按现在的LPR四倍标准，14.8%以上就不受法律保护了。这36%可比14.8%高出一倍多，铁定属于高利贷范畴。就算签了合同，真要打官司的话，超过部分法院是不会支持的。
上图为网友分享
第二种情况：如果是持牌金融机构的贷款，虽然目前法律没有明确规定利率上限，但银保监会早就发过通知，要求金融机构的综合年化利率原则上不超过24%。所以36%的利率，哪怕是正规机构，也明显超标了。
不过啊，这里有个坑要特别注意！有些平台会把利息拆分成不同名目，比如"服务费""管理费""手续费"，让你误以为利率不高。这时候千万要算清楚实际年化利率，别被文字游戏给忽悠了。
去年有个挺典型的案子，张三通过某网贷平台借了5万块钱。合同上写着月息2%，看起来不算高对吧？但是加上各种手续费、保险费，最后实际年利率居然达到了38%。张三想打官司，结果发现这家公司注册在偏远地区，钻了监管的空子...
通过这个案例，咱们要记住三个重点：
教大家个简单方法：用手机计算器就能算实际利率。假设借1万元，分12期还，每期还1000元。总还款是12000元，利息2000元，表面年利率是20%。但实际因为每个月都在还本金，真实年利率其实接近35%！
这时候可以用内部收益率公式（IRR）来算，或者直接用网上的贷款计算器。记住，凡是让你"每月固定还款"的，实际利率都比表面数字高很多。
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如果已经掉进高利贷的坑，千万别慌。先收集好所有借款凭证，包括转账记录、聊天记录、合同文件。然后可以走这些途径：
这里要特别提醒，就算签了高利贷合同，超过法律保护上限的部分也是不用还的。但要注意，本金和合法利息部分还是要按时偿还。
现在有些新型套路，比如"砍头息""服务费折现"，花样多得防不胜防。比如借10万先扣2万手续费，实际到手8万却要按10万本金算利息。这种情况的实际年利率能高达50%以上！
还有那些号称"零利息"的贷款，往往会在其他费用上做文章。大家要记住，天下没有免费的午餐，过低的借款门槛往往意味着隐藏的高风险。
总之啊，遇到年利率超过24%的借款就要提高警惕，到36%这个数就更危险了。借钱这事千万不能急，多比较几家机构，仔细算清楚实际成本。实在拿不准的时候，宁愿缓一缓，也别急着签合同。毕竟咱们普通老百姓的钱，可都是血汗钱呐！
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