征信负债率怎么算？一文教你轻松掌握计算与优化方法

最近想申请贷款，结果银行说我的征信负债率太高，这可把我急坏了。征信负债率到底怎么算啊？难道信用卡刷多了也算负债？有没有什么办法能快速搞懂这个指标，还能优化一下呢？

一、征信负债率到底是什么？

说白了，负债率就是银行看你“欠了多少钱”的放大镜。比如你有张5万额度的信用卡，哪怕这个月只刷了1万，银行也会默认你占用了20%的额度。不过这里有个误区，很多人以为只有房贷车贷才算负债，其实信用卡已用额度、网贷余额通通都会被算进去！

二、手把手教你算负债率

计算方式其实很简单，记住这个公式：
总负债 ÷ 总授信额度 × 100% 征信负债率

上图为网友分享

举个实际例子吧：
信用卡总额度：10万（已用3万）
房贷余额：80万
某呗借款：2万
那么总负债就是3+80+285万，总授信额度是10+80+292万，负债率就是85÷92≈92.4%！天呐，这数字难怪银行要拒贷！

三、优化负债率的4个妙招

看到这么高的数字别慌，试试这几招：

• 信用卡账单日前还款：比如20号出账单，15号提前还掉部分金额，这样征信报告显示的已用额度就变少了
• 注销长期不用的信用卡：每张卡的额度都会占用总授信额度，留着反而拉低评分
• 申请专项分期：有些银行的装修贷、车位贷会单独上征信，不计入信用卡负债
• 降低网贷使用频率：哪怕按时还款，频繁使用借呗、京东金条也会让银行觉得你资金紧张

四、这些坑千万别踩！

有粉丝问过我：“临时额度到期了还算负债吗？”这里要敲黑板了——只要没还清的钱，不管是不是临时额度都会计算！还有人说可以偷偷转移负债，比如让家人办卡给自己用，这简直是作死！银行现在会查资金流向和联系人信息，被发现立马进黑名单。

上图为网友分享

对了，还有个冷知识：担保贷款也会影响你的负债率！之前有个客户帮朋友做担保，结果自己买房被拒贷，气得直跺脚。所以啊，涉及到征信的事，真的要打起十二分精神。

最后提醒大家，征信报告每年有2次免费查询机会。建议申请贷款前3个月就查好征信负债率，留出足够时间优化。如果发现数据有误，赶紧带着身份证去人民银行征信中心申请异议处理，别让错误数据耽误大事！