我刚退休，想用退休金贷款买套小房子，银行会同意吗

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刚退休的你，手里有了些积蓄，想换套小房子养老，却担心光靠退休金贷不到款？其实这事没那么绝对，银行会不会同意，主要看你能不能满足几个关键条件。今天咱们就掰开揉碎了说，让你心里有个数。
► 银行到底看什么？主要卡这两点
你可能会问，我都退休了，银行凭啥给我贷款？其实银行不看你是不是退休，只看 “能不能按时还钱”。这就绕不开两个核心：

1. 年龄限制：多数银行要求 “贷款年限 + 年龄” 不超过 70 岁（少数放宽到 75 岁）。比如你 60 岁退休，最多能贷 10 年（60+10=70）；要是想贷 15 年，除非银行政策特别松。
2. 收入能力：退休金得能覆盖月供，而且通常要求月供不超过月收入的 50%。比如你每月退休金 6000 块，月供最多 3000 块才稳妥。

► 退休金怎么算？银行认不认？
这是你最关心的吧？退休金银行是认的，但得满足两个要求：

• 能提供近 6 个月的退休金流水，证明这笔钱稳定到账；
• 最好能拿到社保部门或原单位开具的 “养老金发放证明”，写明每月金额和发放期限。

小编见过有人拿不出流水，只说自己有退休金，银行直接拒了。所以提前把流水打出来，越清晰越好。

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► 买小房子的话，贷款额度不高会不会更容易过？
对！你想买的是小房子，贷款额度通常不高，月供压力小，这反而是优势。比如你贷 30 万，分 10 年还，月供大概 3000 多，只要退休金有 6000 以上，基本就能满足银行的 “收入≥月供 2 倍” 要求。
但要是你想贷 50 万以上，月供超过退休金的一半，就得想办法补收入证明了，比如名下有房租收入、理财分红，这些也能算进去（得提供合同或流水）。
► 不同银行政策差多少？要不要多跑几家？
必须多跑！国有大行（比如工行、建行）卡得严些，年龄上限多是 70 岁；但城商行、农商行可能更灵活，有的对本地退休人员，年龄放宽到 75 岁，收入认定也没那么死。
小编的一个朋友，62 岁退休，在老家的农商行贷到了款，就因为他是本地户口，退休金每月有 5000 多，银行觉得风险小。所以别嫌麻烦，把你的情况跟银行客户经理说清楚，多对比几家不吃亏。

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► 要是银行不同意，还有别的招吗？
有个最常用的办法：让子女做共同借款人。子女有稳定工作和收入，银行会把他们的收入也算进来，这样还款能力就够了。但得注意，一旦子女成了共同借款人，这笔贷款就会记在他们的征信上，要是逾期，对子女的信用有影响。
另外，你也可以提高首付比例，比如本来想贷 70%，改成贷 50%，月供少了，银行可能就同意了。
► 最后给你个实在的建议
根据某城商行的数据，退休人员用退休金贷款买小房子的通过率大概在 40%-50%，不算高，但只要你年龄没超太多（65 岁以内）、退休金稳定、月供压力小，成功率会更高。建议你先去打一份征信报告，看看有没有逾期记录，再把退休金流水、退休证准备好，直接去银行网点问，比自己瞎猜管用多了。