上图为网友分享
第一次想贷款买房？是不是对着一堆要求犯迷糊？首付要多少？征信有啥用？年龄不够行不行？别慌，小编这就给新手朋友们掰扯清楚，看完这篇，贷款买房的基本条件你就门儿清了！
年龄得够格，这是硬门槛
咱们先说最基本的，年龄不够能贷款吗？肯定不行。银行规定，借款人得满 18 周岁，这是底线。那年龄太大呢？一般来说，贷款到期时年龄不能超过 70 岁。比如你现在 50 岁，最多能贷 20 年；要是 60 岁，最多就只能贷 10 年了。
但也有好消息，2025 年不少地方调整了公积金贷款年龄。像北京、西安这些城市，公积金贷款到期年龄放宽到男性 68 岁、女性 63 岁，有的还能延到退休后 5 年。这对咱们年纪稍大但想买房的朋友，可是个利好。
为啥有这规定？银行怕你还不动啊。年纪太小没收入来源，太大了还款能力可能下降，都是为了降低风险。所以看房前，先算算自己的年龄和能贷的年限，心里有个数。
征信不能有 “污点”，这关过不了直接卡壳
征信是啥？简单说就是你的信用记录，银行通过它看你靠谱不。那征信不好能贷款吗？大概率会被拒。
哪些情况算征信不好？
- 信用卡连续 3 次逾期，或者两年内累计 6 次逾期；
- 之前的贷款没还完，有坏账记录；
- 为别人做担保，对方没还钱，你被牵连。
有位网友分享，他几年前信用卡忘还了 3 次，去年想贷款买房，跑了 3 家银行都被拒，最后花了半年时间修复征信才搞定。所以啊，平时信用卡、网贷啥的，一定要按时还，别因小失大。
怎么查自己的征信？带上身份证去当地人民银行网点，或者登录 “中国人民银行征信中心” 官网查，一年有 2 次免费查询机会，多查也花不了多少钱，建议买房前 3 个月就查一次，有问题早解决。
首付得备足，首套二套差不少
首付是自己先拿的钱，不能全靠贷款。2025 年最新规定，首套房首付最低 15%，二套房 25%。但这只是全国最低标准，具体到城市可能更高。
给大家整个表格，看看几个热门城市的区别：
| 城市 | 首套房首付比例 | 二套房首付比例 |
|---|
| 北京 | 35% | 60% |
| 上海 | 30% | 50% |
| 成都 | 20% | 30% |
| 广州（郊区） | 20% | 30% |
为啥不同城市不一样？大城市房子贵，调控严，首付比例就高些，防止炒房。比如你在成都买套 100 万的首套房，首付 20 万就够；但在北京，同样 100 万的房，首付得 35 万。
新手常问，首付能刷信用卡吗？理论上不行，银行会查首付来源，要是发现用了消费贷、信用卡大额分期，可能会拒贷。最好是自己的存款、父母给的钱，记得保留转账记录。
收入要达标，银行得信你能还钱
光有钱付首付还不够，银行得相信你每个月能还房贷。那收入多少才够？一般要求月收入是月供的 2 倍以上。
比如月供 3000 块，月收入就得 6000 以上。要是夫妻一起贷款，两人收入加起来够就行。自由职业者咋办？可以提供近半年的银行流水，要是流水不稳定，可能得找担保人。
有位开网店的朋友，月收入忽高忽低，银行让他提供了营业执照和近一年的支付宝流水，最后也批了贷款。所以自由职业者别担心，提前把流水整理好就行。
这里给个小建议，贷款前 3 个月别频繁换工作，银行会觉得你收入不稳定，审批时可能会犹豫。
得有购房资格，不是有钱就能买
就算前面条件都满足，没购房资格也白搭。啥是购房资格？就是当地规定你能不能买房。
外地人在大城市买房，常需要社保或个税证明。比如上海要求外地人连续缴满 3 年社保；广州中心城区要 6 个月社保。要是你在老家有房，在大城市再买，可能算二套房，首付和利率都会高些。
还有些城市有限购政策，比如北京户籍家庭最多能买 2 套房，非户籍最多 1 套。这些政策每年可能变，买房前最好上当地住建委官网查查，或者打 12345 问清楚。
材料得备齐，缺一样都可能耽误事
最后说材料，少带一样都得跑第二趟。必备的有这些：
- 身份证、户口本（已婚的带结婚证）；
- 近半年银行流水（工资卡的最好）；
- 征信报告（自己提前打好）；
- 购房合同（和开发商签的那份）；
- 首付收据（交了首付一定要拿）。
要是用公积金贷款，还得多带公积金缴存证明，连续缴满 6 个月才能用哦。不同银行可能要的材料有点差别，建议提前打银行电话问，记下来免得漏。
最后说点掏心窝的
2025 年房贷政策比前几年灵活些，比如首付比例降了，年龄限制放宽了，但对征信和收入的审核更严了。新手朋友们别慌，提前 3-6 个月准备最稳妥：先查征信，养流水，算好首付，确认资格。
我见过最快的，材料备齐后 15 天就批了贷款；也见过因为征信有个小逾期，耽误了 3 个月的。所以啊，细节决定成败，多花点时间准备，准没错。希望大家都能顺顺利利买到自己的第一套房！
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