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平时急用钱的时候，你是不是也在纠结用借呗还是银行贷款？借呗到底算不算贷款？它和银行贷款比，到底有啥不一样？今天咱就掰开揉碎了说说，新手朋友也能看明白。
借呗到底算不算贷款？
先把这个最基础的问题说清楚。啥是贷款啊？简单说，就是你从机构或个人那里拿到钱，约定好啥时候还、给多少利息，这就叫贷款。那借呗是这回事不？
还真是。借呗是支付宝上的消费信贷产品，钱是由持牌金融机构（比如重庆蚂蚁消费金融公司）提供的。你申请开通后，会有一个可用额度，用的时候点一下，钱就到你支付宝余额或银行卡里了，到期得还本金加利息。这流程，和咱们理解的 “借钱还钱、给利息” 完全对得上，所以
借呗肯定属于贷款，而且是正规的消费贷款。
可能有人会说，借呗用着跟信用卡似的，咋就算贷款了？其实不一样，信用卡是 “先消费后还款”，额度循环但不算直接借钱；借呗是你直接拿到现金，每一笔都算一次借款，这点和贷款更像。
借呗和银行贷款，区别到底在哪？
都是贷款，但借呗和银行贷款用起来差别还真不小。咱从几个方面一个个说。
1. 申请门槛不一样
借呗的门槛明显更低。你想开通借呗，一般看的是芝麻信用分（通常 600 分以上有机会）、支付宝使用记录，不用你跑银行、提交一堆材料。我身边有朋友，支付宝用得多、信用分 700 多，没提交任何证明，借呗额度就有 5 万多。
银行贷款就严多了。比如你去银行办消费贷，可能得提供工资流水、工作证明，有的还得看社保缴纳记录；要是办房贷、车贷，那更麻烦，抵押物证明、收入证明、征信报告都得齐，少一样都可能办不下来。有位网友分享，他去银行申请 10 万消费贷，因为工资流水不够稳定，直接被拒了，转头用借呗借了 5 万救急。
2. 能借到的钱数不一样
借呗的额度一般不高，大多在几千到几万之间，很少有超过 20 万的。我见过最高的，是个芝麻信用分 800 多的朋友，借呗额度 15 万，但这是少数。它的额度主要看你的芝麻信用分、支付宝消费记录、还款能力，比如你平时支付宝用得多、还款及时，额度可能慢慢涨。
银行贷款的额度就灵活多了。小额消费贷可能几万到几十万，大额的比如经营贷、房贷，几百万都有可能。但银行给额度更看重 “硬实力”，比如你有多少存款、房子值多少钱、月收入多少，收入越高、资产越厚，能借到的钱就越多。有个做小生意的朋友，用自己的商铺做抵押，从银行贷了 200 万，这额度借呗肯定给不了。
3. 利息高低不一样
借呗的利息是按天算的，日利率一般在 0.015%-0.06% 之间，换算成年利率就是 5.475%-21.9%。具体多少看你的信用，信用越好，利息越低。比如你借 1 万，日利率 0.03%，用 10 天，利息就是 1 万 ×0.03%×10=30 块，还算清楚。
银行贷款的利息通常更低，尤其是国有大行的消费贷，年利率可能在 4%-6% 之间，比借呗低不少。但银行利息计算方式更复杂，有的按年算，有的按等额本息、等额本金算，而且可能有手续费。比如你从银行贷 10 万，分 3 年还，按年利率 5% 算，总利息大概 7500 多，要是借呗按日利率 0.03% 算，同样 10 万分 3 年，利息得 1 万多，差得还挺明显。
4. 申请和到账速度不一样
借呗的优势在这儿特别明显。只要你有额度，申请借款的时候，填好金额、选择还款方式，点确认，钱一般几分钟就到账了，慢的话也就半小时。我有次晚上 11 点急用钱，用借呗借了 2 万，不到 5 分钟就到银行卡了，特别方便。
银行贷款就慢多了。你得先去银行网点填资料，或者在手机银行上申请，然后银行要审核你的资质，查征信、核实收入，有的还得上门评估抵押物，整个流程下来，快的话 3-5 天，慢的可能一两周。有个朋友买房办按揭贷款，从提交材料到放款，足足等了 20 天。
5. 用途限制不一样
借呗的钱，规定只能用于日常消费，比如买家电、付房租、旅游啥的，不能用来买房、炒股、投资，也不能转给别人还贷款。平台会监控资金流向，要是发现你用在禁止的地方，可能会收回额度。
银行贷款的用途分得更细。比如房贷只能用来买房，经营贷只能用于公司运营，消费贷也有限制，但比借呗稍微宽松点，有的银行允许用消费贷装修、买车位。不过也不能乱花，银行可能会让你提供消费凭证，比如发票、合同，证明你钱花在哪了。
6. 上征信的情况不一样
不管是借呗还是银行贷款，只要你用了，基本都会上征信，但记录方式不太一样。借呗的每一笔借款，征信报告上会显示 “重庆蚂蚁消费金融有限公司” 发放的个人消费贷款，金额、还款情况都写得清清楚楚。
银行贷款的记录会显示发放银行的名字，比如 “中国工商银行个人住房贷款”，信息同样详细。不过银行更看重你和银行的业务往来，比如有银行贷款且还款良好，可能比只有借呗记录更受银行认可。
咱普通人该咋选？
说了这么多区别，其实选哪个主要看你的需求。
要是你急用钱，比如突然要交医药费、修车费，额度又不算太高（几万以内），那借呗肯定更方便，到账快、手续简单；要是你需要大额资金，比如买房、开公司，或者想少付点利息，那银行贷款更合适，虽然慢但额度高、利息低。
还有一点得提醒，不管用借呗还是银行贷款，都得按时还。逾期了不仅要交罚息，还会影响征信，以后再想借钱就难了。我身边有个朋友，借呗逾期了 3 天，后来申请信用卡被拒，就是因为征信上有记录，所以千万别大意。
总之啊，借呗是贷款，和银行贷款各有各的好，根据自己的情况选就行，不用觉得哪个一定比哪个好。
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