我准备用公积金贷款买房，有几种方式可以申请呢？

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准备买房的你，是不是对着公积金贷款的各种说法一头雾水？手里攥着缴存证明，心里却打鼓 —— 到底能通过几种方式申请公积金贷款啊？听说有的只能贷一点，有的还要跟商业贷款搭伙，是不是真的？别慌，小编这就给你掰扯清楚，保证新手小白也能看明白。

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一、公积金贷款到底有哪些申请方式？先搞懂基础款

咱们先说最常见的几种方式，就像买菜得知道有白菜萝卜一样，先认认门。

1. 纯公积金贷款 —— 最省心的 “独苗”

啥是纯公积金贷款？就是从头到尾都用公积金的钱，不跟商业贷款沾边。为啥说它省心？因为利率低啊，现在 5 年以上也就 3.1%，比商业贷款的 4 点多低不少呢。
那为啥有人不用它？额度不够呗。比如你想买个 150 万的房子，首付 50 万，还差 100 万，但你所在的城市个人公积金最多贷 60 万，这就不够了。但如果是买个小房子，贷款额度刚好够，选它准没错。
申请这个得啥条件？连续缴满 6 个月公积金是基本的，不同城市可能要求 12 个月，这个得查当地政策。还有，房子得是用来自己住的，不能拿去投资，首付比例也得够，一般首套房 20%-30%。

2. 组合贷款 ——“公积金 + 商贷” 的混血儿

刚才说纯公积金额度不够咋办？这时候组合贷款就登场了。比如差 100 万，公积金贷 60 万，剩下的 40 万走商业贷款，俩加起来刚好。
它的好处是能凑够钱买大点的房子，但缺点也明显，手续多一倍，既要跟公积金中心打交道，又得跑银行，利率也比纯公积金高，毕竟有商业贷款的部分。
那申请条件呢？公积金那边的条件得满足，商业贷款的也得达标，比如征信要好，收入得能覆盖月供的两倍以上。小编见过有人公积金这边过了，商业贷款因为征信有逾期被卡了，所以俩头都得注意。

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二、特殊情况能申请吗？这些方式也得知道

不是所有人都在本地买首套房，总有特殊情况，这几种方式你可能用得上。

1. 异地公积金贷款 —— 在外打拼也能回家买房

你在上海工作缴公积金，想回成都买房，能用上不？能！这就是异地公积金贷款。但有个前提，成都得承认上海的缴存记录。
现在大部分城市都互通了，但手续可能麻烦点。你得从上海公积金中心开缴存证明，证明你连续缴了多久，有没有欠款，然后拿到成都去申请。有的城市还要求你在当地有社保，或者是本地户口，这个得提前问清楚。
小编有个朋友，在广州上班想回武汉买房，就是因为没提前确认武汉要求 “在汉有半年社保”，白跑了一趟，大家可别犯这错。

2. 二次公积金贷款 —— 想换房？先把上次的还了

第一套房用了公积金贷款，现在想换个大点的，还能再用吗？能，但得把第一笔贷款还清。而且第二次的额度可能会降，比如第一次能贷 80 万，第二次就只能贷 60 万，利率也可能涨一点点，比如 3.1% 变成 3.25%。
还有啊，有的城市认房又认贷，就算你第一套房卖了，只要贷过公积金，再贷也算二次。这个得特别注意，别以为卖了房就算首套了。

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三、选哪种方式更适合自己？看场景下菜碟

光知道有哪些方式还不够，得结合自己的情况选。咱们分场景说说。

场景 1：刚工作 3 年，买首套小户型

这种情况优先纯公积金贷款。刚工作的朋友公积金余额不多，但小户型总价低，比如 100 万的房子，首付 30 万，贷 70 万，要是当地个人能贷 60 万，自己再凑 10 万首付，就能全用公积金，月供压力小很多。
别想着一步到位选组合贷款，月供高了影响生活质量，没必要。

场景 2：结婚要换大三居，预算 200 万

这时候纯公积金肯定不够了，就得选组合贷款。比如首付 60 万，贷 140 万，公积金贷 80 万（假设家庭最高额度），剩下 60 万商贷，月供大概 6000 多，比全商贷能省不少。
申请的时候记得先去公积金中心预审额度，看看自己能贷多少，再算商业贷款的部分，心里有数。

场景 3：在外地工作，想回户籍地买房

直接冲异地公积金贷款，但步骤得走对：

1. 先打户籍地公积金中心电话，问清楚需要哪些材料，比如缴存证明、购房合同、身份证户口本啥的；
2. 去工作地的公积金中心开证明，别忘了盖章；
3. 把材料交到户籍地公积金中心，等着审核，一般得 1-2 个月。

小编提醒一句，异地贷款审批可能慢点，买房签合同的时候别把时间卡太死，留足缓冲期。

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四、申请时容易踩的坑，新手一定要避开

1. 以为缴了公积金就能贷？错！

有人说 “我缴了公积金，肯定能贷”，真不一定。比如你断缴过，或者最近 6 个月有补缴，有的城市就不认。还有的要求账户状态是 “正常缴存”，要是你离职了没续上，也申请不了。

2. 额度算错白高兴

别自己瞎估额度，每个城市算法不一样。有的是 “余额 ×15 倍”，有的是 “月缴存额 ×240”，还有的看房价的 70%。最好去公积金中心官网用计算器算算，或者直接去柜台问，别到时候签了合同发现贷不够，首付凑不齐就麻烦了。

3. 忽略还款能力

贷款不是越多越好，月供不能超过你月收入的 50%。比如你月入 8000，月供最多 4000，超过了银行可能拒贷。小编见过有人为了买大房子硬撑，月供占了收入的 70%，日子过得紧巴巴，没必要。

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说到底，选哪种方式就看你有多少钱、买多大房、在哪买。新手小白别慌，多跑几趟公积金中心，多打几个电话问，比自己瞎琢磨强。
小编的个人建议是，能选纯公积金就别选组合，能不异地就不异地，手续简单点，省事儿。要是实在没办法，那就提前把材料准备齐，耐心点办。买房是大事，多花点时间研究值得的，祝你早日住上自己的新房子！