退休金计算公式是每个打工人都该了解的东西，毕竟关系到退休后的生活质量嘛。不过，很多人一看到公式就头疼，什么缴费年限、社平工资、计发月数这些专业名词，听着就让人犯迷糊。别急，今天咱们就用最接地气的方式，掰开了揉碎了讲讲这个退休金到底怎么算，顺便教你怎么用手机小程序快速查到自己未来能领多少钱。对了，记得看看最后那个容易被忽略的“过渡性养老金”部分，说不定能多算出几百块呢！
咱们先别急着跑，先看看退休金计算公式长啥样。简单来说就是：基础养老金+个人账户养老金。哎，这基础养老金又分两块，一个是（全省上年度职工月平均工资+本人指数化月均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。听着复杂？举个栗子吧，假设你每月按8000块的基数交社保，当地社平工资是7000块，交了25年的话，这部分就是（7000+8000）÷2×25×1%1875元。
然后是个人账户养老金，这个好懂些。就是你每月交进个人账户的钱加上投资收益，退休时除以计发月数。比如账户里攒了12万块，60岁退休按139个月领，那这部分就是120000÷139≈863元。这么算下来，老王同志每月能拿1875+8632738元。不过要注意啊，实际计算时还要考虑过渡性养老金，这个咱们后面细说。
这里有个容易掉坑的地方，很多人以为只要交满15年就万事大吉了。其实啊，缴费年限每多一年，基础养老金就多领1%。要是老王能坚持交30年，基础养老金直接比15年的翻倍。再说说社平工资，现在很多地方都按全省数据算，但像深圳这样的城市，实际发放时会参考本市标准，这就比在三四线城市退休划算了。
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上次帮邻居张阿姨算退休金，她说自己按300%档交的，结果一查发现最后五年调低到60%档。这里要敲黑板了，退休金计算公式里的“本人指数化月均缴费工资”是取整个职业生涯的平均值，不是最后几年的水平。好比说考试算平均分，前九次考90分，最后一次考60分，平均分还是83分呢。
还有个常见误区是忽略过渡性养老金。这个主要针对1997年前参加工作的人，会额外算视同缴费年限的补偿。比如李叔1985年进国企，到2020年退休的话，这35年工龄里有12年是视同缴费，能多领800-1500块不等。不过要注意，过渡性养老金的具体算法各省不太一样，最好打12333问清楚。
现在教大家用支付宝查退休金：打开市民中心→社保→养老金测算。输入现在的缴费基数、预计退休年龄，系统就会自动生成预估金额。不过这个测算有个bug，它默认社平工资每年增长5%，实际可能达不到这个数。咱们可以手动调整下增长率，按3%算更稳妥。
想更精准的话，可以自己建个Excel表格。把历年缴费基数输进去，算平均指数化工资。比如小王2010-2020年按社平工资的80%交，2021年开始按120%交，就要分段计算。不过说实话，这么算确实麻烦，建议直接去社保局打印缴费清单，柜台大姐会帮你核对数据。
最近听说要延迟退休，还有个人养老金制度落地。这对退休金计算公式会有什么影响呢？首先计发月数可能调整，现在60岁退休按139个月算，如果改成65岁退休，可能变成101个月。不过别慌，虽然每月领的多了，但领取时间也短了，总体差别不大。
再说说个人养老金账户，每年能存1.2万享受税收优惠。这笔钱可以买存款、理财、基金，退休时按3%单独计税。相当于在社保养老金之外多了个补充，特别是对高收入群体比较划算。不过要注意投资风险，别把所有鸡蛋放一个篮子里。
最后提醒下，退休金计算公式不是一成不变的。像去年职工医保和社保分家，今年又出了个人养老金政策。建议大家每隔两三年重新测算下，特别是换工作城市或者涨工资之后。毕竟，咱们辛苦工作几十年，退休后的保障可马虎不得。
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