公积金还贷款是从每个月的公积金里面扣吗？账户划扣规则详解

最近有朋友问我，说每个月还房贷的时候，公积金账户里的钱是不是会自动扣掉啊？这个问题看起来简单，实际操作中还真有不少需要注意的地方。今天咱们就来掰扯掰扯这事儿，先给个结论吧：公积金确实能用来还贷，但具体怎么扣款得看办理方式。有的城市支持自动划转，有的则需要自己操作提取，中间还涉及账户余额、缴存比例这些门道，咱们慢慢往下聊。

一、公积金还贷的两种打开方式

说到用公积金还房贷，其实主要有两条路子。第一种是大家常说的"冲还贷"，也就是每个月自动从公积金账户划钱到还款卡。不过这个业务不是全国通用的，像我在的杭州就能办，但听说有些三四线城市还没开通。第二种就是传统的手动提取，需要自己跑公积金中心或者在网上申请，到账时间可能晚个三五天。

这里有个真实案例：我同事小王去年买房，以为办了冲还贷就万事大吉。结果上个月突然收到银行催款短信，急得他差点去投诉。后来才发现，原来他们单位这个月公积金缴存晚了三天，系统自动扣款时账户余额不足。所以说啊，就算办了自动划扣，也得时不时查查单位有没有按时缴存公积金。

二、自动划扣的隐藏规则

现在重点说说自动划扣这事儿。很多朋友以为开通了冲还贷，系统就会像闹钟一样准时扣款。其实这里头有几个关键点容易踩坑：

上图为网友分享

• 扣款顺序很重要：大部分城市会优先扣除公积金账户里的钱，不够的部分再从绑定的银行卡补扣
• 余额警戒线要注意：像上海就规定，账户里至少要留3个月的缴存额，低于这个数就会暂停自动划扣
• 缴存时间差要算好：单位一般是每月15号前缴存，而房贷扣款多在20号左右，这个时间差要心里有数

上个月我表妹就遇到个哭笑不得的情况。她公积金月缴存4800，房贷月供5000，本来想着每个月补200块就行。结果系统突然停了自动划扣，一问才知道，原来她们公司这个月调整基数，公积金晚交了半个月。所以说，别光看数字表面，时间节点也得盯紧。

三、手动提取的实战技巧

对于没法办自动划扣的朋友，手动提取其实也没那么麻烦。现在很多地方都能线上办理，像浙江的"浙里办"APP，从申请到到账最快半天搞定。不过要注意提取频率，大部分城市是半年提一次，也有像广州这样允许按月提取的。

我邻居老张就是个活教材。他之前在老家买的房，现在在深圳工作。每次都是攒够半年额度，一次性提个两三万出来提前还贷。这么操作虽然麻烦点，但胜在资金量大，还能省不少利息。不过要提醒大家，提前还贷前最好先算算违约金，别省了利息赔了违约金。

四、这些特殊情况要当心

说到公积金还贷的特殊情况，最近有个新闻挺有意思。杭州有位大哥因为公司股权变更，公积金断缴了两个月，结果房贷逾期上了征信。后来虽然补缴成功，但征信记录要5年才能消除。所以说啊，打算跳槽或者创业的朋友，千万要安排好公积金衔接。

还有个容易忽视的点是组合贷。比如你贷了100万，其中60万公积金贷款，40万商贷。这时候自动划扣可能只覆盖公积金贷款部分，商贷部分还得自己还。我建议这种情况可以办个"组合贷冲还"，虽然手续麻烦点，但能省心不少。

五、未来政策的风向标

最近注意到住建部出了新文件，说要推广公积金"按月直付"模式。简单说就是公积金中心直接打款给开发商，不用经过个人账户。虽然现在还处在试点阶段，但这对准备买房的朋友来说是个利好。不过现有贷款用户也别着急，政策落地还需要时间，咱们该还贷的还是按现有流程走。

最后给个小贴士：不管用哪种方式还贷，记得每年去公积金中心打份对账单。不仅能核对还款记录，有时候还能发现账户异常。就像我去年查账，发现系统多扣了两个月还款，后来找客服才追回来。所以说，自己的钱袋子还得自己多上心。