欠着房贷可以给人担保贷款吗？这些风险你可能没想过

最近有朋友问我，自己背着三十年房贷，能不能帮亲戚做担保贷款。哎，这问题真让人纠结啊！要说法律确实没禁止房贷族当担保人，但实际操作中，银行那关可不好过。你的收入流水、负债比例、信用记录，都得被扒个底朝天。更麻烦的是，要是被担保人还不上钱，你的房子、存款都可能被冻结。今天咱们就掰开了揉碎了聊聊，背着房贷给人担保到底要面对哪些坑，还有怎么提前做好自我保护。

一、银行到底怎么看你这个担保人？

银行审批担保贷款时，会拿着放大镜检查你的财务状况。我有个在银行信贷部的老同学偷偷告诉我，他们主要看这三个指标：

• 每月还款占收入的比例：要是房贷已经吃掉你50%的工资，基本就被判定为高风险人群
• 现有负债总额：信用卡、车贷加上房贷，最好不要超过年收入的5倍
• 近半年的银行流水：突然出现的大额进出款，反而会引起警惕

其实去年我就遇到过类似情况，表哥想开店找我担保。当时我的房贷每月要还1万2，工资到手才2万出头。信贷经理直接摇头说，这种情况他们系统会自动打回申请。所以说啊，不是咱们不想帮忙，实在是银行这关太严格。

上图为网友分享

二、隐藏的连带责任有多可怕

很多人觉得担保就是签个字的事，真出事了才会知道厉害。我同事老王就吃过这个亏，帮发小担保了80万经营贷。结果去年对方生意失败跑路，现在法院把老王两口子的工资卡都冻结了，每个月就留3000块生活费，搞得房贷差点断供。

这里要特别注意连带责任担保和一般责任担保的区别。简单说，连带担保就像签了卖身契，债权人可以直接找你追债。而一般担保还能等银行先处理借款人的资产，不过现在市面上90%的担保合同都是连带责任类型。

三、保命的自救指南

要是实在抹不开面子必须担保，这几个保命招可得记牢：

1. 让借款人提供反担保，比如抵押他的车或者店面
2. 在担保协议里写明追偿条款，最好找律师帮忙把关
3. 购买担保责任保险，虽然要多花几千块，但能转移部分风险

记得去年有个案例，担保人在合同里加了条"借款人需按月提供经营报表"。结果发现对方连续三个月亏损后，及时通过法律程序解除了担保责任。所以说，事先的预防措施真的能救命。

上图为网友分享

四、影响信用记录的隐形炸弹

很多人不知道，担保行为本身就会在征信报告上留记录。我查过自己的征信，帮朋友担保的50万贷款，在"对外担保"栏目里写得清清楚楚。这会导致后续自己申请贷款时，银行会把这笔钱算作你的潜在负债。

更扎心的是，如果被担保人出现逾期，你的征信也会跟着遭殃。有个客户就遇到过，因为亲戚的贷款晚还了三天，导致他自己申请消费贷被拒。这种连锁反应，真是让人防不胜防。

说到底，背着房贷还要给人担保，就像走钢丝一样危险。虽说亲情友情无价，但咱们也得先保证自家房贷别断供不是？下次再有人找你担保，不妨把这篇文章转给他看看。毕竟真正的朋友，不会让你陷入两难境地。