最近有粉丝问我啊，说等额本息贷款提前还款到底划不划算？这个问题吧，还真不能一刀切。你想啊，咱们每个月还的月供里，前几年大部分都在填利息的坑，本金其实没还多少。要是手里突然有笔闲钱，是该赶紧提前还掉，还是拿去做理财呢？今天我就用最实在的大白话，带大家扒一扒提前还款那些门道，咱们看完数据再拍板！
先说说我堂弟的情况，他去年买了房，30年等额本息贷款200万，现在手里攒了20万。上个月他纠结得要命，天天问我："哥啊，这钱拿去提前还贷好，还是买银行理财好？"我给他算完账才发现，提前还款这事儿要看三个关键点：剩余还款年限、手头资金量，还有你的理财能力。咱们待会儿展开细说。
很多人以为每月还的钱本金利息各占一半？错啦！头5年月供里，可能有70%都是利息。举个例子，100万贷款按5%利率算，第一个月要还4166元本金+4166利息？大错特错！实际第一个月本金只还了约1000块，剩下都是利息。这种先甜后苦的还款结构，就是为啥提前还款要趁早的原因。
所以啊，要是你已经还了10年贷款，这时候提前还款可能省不了多少利息。但如果是刚贷了三五年，那提前还款就能砍掉一大截利息支出。我邻居张姐就是吃了这个亏，她第8年提前还贷，结果省的钱还没她买国债赚得多。
上图为网友分享
别光看省利息就激动，有些坑得提前知道。比如违约金，很多银行规定还款未满1年要收1%违约金。我同事小王去年提前还了50万，结果被扣了5000块违约金，气得直拍大腿。
还有更重要的机会成本。现在银行理财收益虽然降了，但3%左右的保本产品还是有的。假设你有50万闲钱，提前还款能省2.5万利息，但买理财能赚1.5万。这中间的1万差额，就是你要做的选择题。
对了，最近有个粉丝的案例特有意思。他本来打算提前还款，结果发现当地银行推出存款送黄金的活动，50万存3年能拿50克金条。他算了下，金条价值+利息居然比提前还款省的钱还多，最后果断改存银行了。
我有个开餐馆的发小就属于第二种。去年他本来要提前还贷，结果疫情反复，幸亏留着现金周转，才撑过了最难的时候。他说啊，关键时刻现金就是救命稻草，这话我记到现在。
要是真想提前还，这里有几个妙招：
记得我表嫂去年操作失误，选了减少月供，结果30年贷款变成28年，每月少还500块，但总利息才省了8万。要是选缩短年限，同样金额能省15万利息呢！这个教训大家可得记牢。
说到底，等额本息提前还款好不好，关键得看你处在还款周期的哪个阶段，手头资金有没有更好去处。建议大伙儿都亲自算算，拿纸笔列个对比表，把提前还款省的利息和理财收益放一起比比。就像买菜要货比三家，这几十万的钱更要精打细算。
最后提醒一句，现在很多银行APP都能直接试算提前还款效果。比如招行的贷款计算器，输入金额就能看到省多少利息。不过要当心，有些银行会默认推荐对它们有利的方案，咱们可得擦亮眼睛看清楚。
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