我办了公积金和商贷的组合贷，每个月怎么还款最划算？

上图为网友分享

刚办完组合贷的你，是不是对着还款计划表有点发懵？每个月要还两笔贷款，公积金贷和商贷的利率不一样，还款方式也能选，到底怎么安排才能少花利息、减轻压力？今天就用大白话给你讲明白，新手也能一看就懂。

先搞懂两种贷款的 “脾气”，才知道怎么对症下药

组合贷里的公积金贷和商贷，就像两个性格不同的伙伴：公积金贷利率低（一般 3%-4%），商贷利率高（普遍 5%-6% 以上）。咱们还款的核心逻辑就是：优先搞定利率高的商贷，同时把公积金的低息优势用足。
你可能会问：“凭啥商贷要优先？” 很简单，比如你贷 100 万，商贷比公积金贷每年要多还 2-3 万利息，不先处理它，不是白白多花钱吗？

---

第一步：选对还款方式，每月能省几百块

公积金贷和商贷可以单独选还款方式，常见的有两种：

• 等额本息：每个月还固定金额，前期还的利息多、本金少。适合工资稳定、怕压力大的人。
• 等额本金：第一个月还最多，之后每月递减，总利息比等额本息少。适合目前收入高、想省利息的人。

重点来了：商贷部分尽量选等额本金，因为它前期还的本金多，能快速降低高利率贷款的本金基数；公积金贷可以选等额本息，反正利率低，每月固定金额也方便规划。
打个比方：商贷 100 万，按 5% 利率算，等额本金比等额本息总利息能省 8-10 万（具体金额看贷款年限）。这笔账，你肯定愿意算清楚吧？

---

第二步：用活公积金，让余额帮你 “赚钱”

公积金账户里的钱，躺在里面利息很低（年利率 1.5% 左右），不如拿出来还贷款。有两种用法：

1. 逐月冲抵：每个月自动用公积金余额还月供，不够的部分自己补。适合手头现金紧张的人，能减轻每月压力。
2. 一次性冲抵本金：每年用公积金余额一次性还一笔本金（优先还商贷），直接减少总利息。比如你公积金有 10 万，冲抵商贷本金后，以后每月利息能少几百块。

我的建议：如果公积金余额超过 6 个月的月供，选一次性冲抵更划算。比如你每月要还 5000，余额有 3 万以上，就别逐月扣了，攒着冲本金更省。

---

第三步：提前还款有技巧，别瞎还

手里有闲钱想提前还？记住先还商贷，再还公积金贷，顺序不能错。
举个例子：你商贷剩 50 万（利率 5%），公积金贷剩 30 万（利率 3.25%），提前还 10 万商贷，每年能省 5000 利息；如果先还公积金贷，只能省 3250 利息，差了 1750 块。
另外，提前还款前最好问银行：“有没有违约金？” 大部分银行满 1 年后提前还款不收违约金，但少数银行有规定，得提前确认。

---

最后给个独家数据：我身边一个朋友，组合贷 80 万（商贷 50 万 + 公积金 30 万），选对还款方式 + 每年用公积金冲抵商贷本金，5 年下来比同事少还了 6.8 万利息。
其实还款没有 “绝对最优解”，得看你的收入、现金储备和花钱习惯。但记住：商贷优先处理，公积金别闲着，这两个原则不变，基本就不会亏。要是中途收入涨了，多还点商贷；收入降了，用公积金逐月冲抵缓一缓，灵活调整才是王道。