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刚接触贷款相关知识的朋友，是不是经常听到 “不良贷款” 这个词，却不清楚它具体分为哪些类型？别着急，今天就用最简单的话给大家讲明白，哪怕是新手小白也能一看就懂。
什么是不良贷款？先搞懂这个基础概念
其实，不良贷款就是那些借款人没能按照约定按时足额还款的贷款。为什么会出现这种情况呢？可能是借款人遇到了资金困难，也可能是还款意愿出了问题。银行或金融机构会根据逾期时间和风险程度，把这些贷款划分为不同类型，这样才能更好地管理和处置。
次级类贷款：还款能力出现明显问题
次级类贷款是指借款人的还款能力已经出现了明显的问题，依靠其正常的收入已经无法足额偿还贷款本息。那这种情况下，银行会怎么做呢？通常需要通过处置借款人的抵押品，或者由第三方提供担保才能收回部分贷款。
比如，有位借款人原本每月收入稳定，但突然失业，导致连续 3 个月没能还款，银行核查后发现他短期内很难找到同等收入的工作，这笔贷款就可能被划分为次级类贷款。
需要注意的是，次级类贷款的
风险已经比较高，但还没到完全收不回的地步。
可疑类贷款：收回的可能性很低
比次级类贷款风险更高的是可疑类贷款。这类贷款的借款人不仅无法正常还款，而且即使银行采取了法律手段，比如通过司法判例强制执行，能收回的金额也很有限，甚至可能覆盖不了贷款本息。
为什么会出现这种情况？可能是借款人已经资不抵债，名下没有可供执行的财产；也可能是贷款抵押物大幅贬值，不足以偿还欠款。打个比方，某企业借款后经营失败，厂房设备都被抵押，但拍卖后所得远低于贷款金额，这种情况就可能被归为可疑类贷款。
可疑类贷款的
核心特点是收回的可能性极低，银行往往会计提较高的坏账准备。
损失类贷款：基本无法收回
损失类贷款是不良贷款中最严重的一种，意味着这笔贷款几乎已经无法收回，即使银行采取所有可能的措施，也只能收回极少部分，甚至完全收不回。
比如，借款人彻底失联，名下没有任何资产，也没有担保人，经过长时间催收和法律程序后仍毫无结果，这样的贷款就会被定为损失类贷款。对于银行来说，这类贷款通常会被核销，但这并不代表借款人的还款义务消失，只要有可执行的财产，银行还是会继续追讨。
除了这三类，逾期贷款算不良贷款吗？
这里要特别说明一下，很多人会把逾期贷款和不良贷款画等号，其实不然。一般来说，贷款逾期 90 天以内，会被列为关注类贷款，这时候还不算不良贷款；但如果逾期超过 90 天，就会被划入次级类贷款，正式成为不良贷款的一员。
那逾期后会有什么影响呢？除了可能被划入不良贷款，还会产生滞纳金，也就是逾期费用，而且逾期记录会被上传到征信系统，严重的还会进入黑名单，影响后续的贷款、信用卡申请，甚至出行、就业。
在我看来，了解不良贷款的类型，不仅能帮我们理解银行的风险控制逻辑，更能提醒自己按时还款的重要性。毕竟，谁也不想因为一笔贷款影响自己的信用记录。根据最新的数据显示，近年来我国银行业不良贷款率保持在较低水平，这既得益于经济的稳定发展，也离不开银行对贷款风险的严格把控。对于借款人来说，合理规划还款计划，避免陷入不良贷款的困境，才是对自己信用最负责的态度。
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