退休买房可以贷款吗？60岁后贷款年限、额度怎么算？一文说清

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不少退休的朋友跟我念叨，说想换套带院子的房子养老，可一琢磨贷款就犯怵：“我都 60 多了，银行还能给贷款吗？就算能贷，最多能贷几年？额度够不够买套像样的房子？” 其实不光是他们，身边好多退休后想改善住房的人都有这疑问。今天咱们就好好聊聊退休买房贷款的事儿，把 60 岁后贷款年限、额度怎么算说清楚，让大家心里有个数。

退休了到底能不能贷款买房？先看这 3 个基本条件

很多人觉得退休了就跟贷款无缘了，其实不是这样。银行给不给贷款，主要看你有没有还款能力，年龄只是其中一个因素。
首先是年龄。大部分银行要求贷款到期时，借款人年龄不超过 70 岁。打个比方，你现在 60 岁，那最多能贷 10 年；要是 65 岁，可能就只能贷 5 年了。不过话说回来，有些银行对优质客户可能放宽到 75 岁，这个得具体问银行。
然后是还款能力。你得有稳定的收入来源，退休工资、养老金这些都行。银行会看你的退休金流水，一般要求月还款额不超过月收入的 50%。要是退休金不够，孩子愿意帮忙还款，那也可以让他们做共同借款人。
最后是抵押物。就是你买的这套房子，得符合银行的要求，比如房龄不能太老，产权要清晰。这三点都满足了，退休贷款买房就有戏。

60 岁后贷款年限怎么算？别被 “70 岁” 吓到了

刚才说了一般贷款到期不超过 70 岁，可实际操作中，年限可能比你想的更灵活。我有个邻居 62 岁买房，本来以为最多能贷 8 年，结果银行看他退休金高，身体也好，批了 12 年，说是到期时他 74 岁，在他们银行的放宽范围内。
这里有个小窍门，要是你年龄稍微超一点，但还款能力强，不妨多找几家银行问问。有的银行对 “优质退休人员”，比如以前是老师、医生的，可能会在年限上松点口。这或许暗示银行在年龄限制上，并不是完全一刀切。

贷款额度由什么决定？退休金能当 “底气” 吗？

贷款额度主要看这几点：房子总价的七成左右（一般首套房能贷七成），你的还款能力，还有银行的政策。
退休金在这里就很关键了。比如你每月退休金 8000 块，银行可能让你每月最多还 4000 块。要是贷款 10 年，按基准利率算，大概能贷 38 万左右。要是你还有其他收入，比如房租、理财利息，也可以提供证明，额度可能还能再高些。
不过有个事儿我也不太确定，就是不同银行对 “其他收入” 的认定标准，有的认房租合同，有的可能只认银行流水。具体机制可能得进一步研究，大家最好直接跟银行信贷员聊。

退休后用公积金贷款，有啥特殊讲究？

要是你退休前交过公积金，那公积金贷款也可以试试。公积金贷款的年龄限制可能更宽松，有的地方允许贷款到期年龄到 70 岁，甚至 75 岁。
额度方面，公积金贷款额度跟你账户里的余额有关。退休后公积金账户里的钱虽然可以取出来，但要是想用来贷款，最好先别全取，余额多一点，能贷的额度可能也高一些。我觉得公积金贷款对退休朋友挺友好的，毕竟利率比商业贷款低，能省不少利息。

申请贷款时，这些材料千万别漏了

我们在准备贷款材料的时候，一定要带齐这些东西：身份证、户口本、退休证，这些能证明你的身份和退休状态；最近半年的退休金流水，银行要看你的还款能力；还有购房合同、首付款发票，证明你确实在买房；要是有共同借款人，还得带上他们的身份证、收入证明。
大家最好提前把这些材料复印好，免得去了银行又得跑回来补，耽误时间。有些朋友可能觉得材料多，其实整理清楚了也不麻烦。