在广州买首套房，用公积金贷款比商贷便宜多少呀

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在广州买首套房，可不是件小事，毕竟房价摆在那儿，谁不想在贷款上省点钱呢？很多朋友都听说公积金贷款划算，可具体能比商贷便宜多少，心里没个数吧？今天咱们就掰开揉碎了算一算，让你清清楚楚知道这笔账。

广州首套房，公积金和商贷利率差多少？

你知道吗，贷款便宜不便宜，首先看利率。广州首套房的公积金贷款利率和商贷利率，差别还真不小。
目前，广州首套房公积金贷款年利率是 3.25%，不管你贷多少年，这个利率都不变。而商业贷款呢，首套房利率一般在 LPR 基础上加点，现在普遍是 4.1% 左右（具体每家银行可能有点差别，但大体差不离）。
这么一看，公积金利率比商贷低了 0.85 个百分点。别觉得这零点几个百分点不算啥，放到几十年的贷款里，那可是笔不小的数。

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贷款 100 万，30 年能省多少钱？

咱们拿最常见的贷款 100 万，贷 30 年来说说。两种贷款方式，月供和总利息能差多少呢？
先算公积金贷款：

• 年利率 3.25%，按等额本息还款（就是每个月还一样多的钱）
• 每月还款：4352 元
• 30 年总利息：56.67 万元

再算商贷（按 4.1% 利率算）：

• 每月还款：4832 元
• 30 年总利息：73.95 万元

这么一对比，是不是很明显？

• 月供：公积金比商贷每个月少还 480 元
• 总利息：30 年下来，公积金能比商贷省 17.28 万元

乖乖，17 万多呢，在广州都能买个不错的家电套装了，或者存起来当孩子的教育基金，多香啊。

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贷款 70 万，20 年差距有多大？

要是你贷款额度没那么高，比如 70 万，打算 20 年还完，那差距又会是多少呢？
公积金贷款（3.25%）：

• 每月还款：3932 元
• 总利息：24.37 万元

商贷（4.1%）：

• 每月还款：4298 元
• 总利息：33.15 万元

这时候，

• 月供差了 366 元
• 总利息差了 8.78 万元

你看，就算贷款额度少了，年限短了，还是能省不少钱。每个月少花几百块，用来改善生活多好。

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贷款额度更高，差距会更大吗？

那要是贷款额度更高，比如 150 万，30 年呢？这里得说一下，广州个人公积金贷款首套房最高额度是 60 万，家庭最高是 100 万。要是贷款 150 万，就只能用组合贷款了，比如 60 万公积金 + 90 万商贷。
组合贷款的总利息：

• 60 万公积金（3.25%）30 年总利息：34.00 万元
• 90 万商贷（4.1%）30 年总利息：66.56 万元
• 总共：100.56 万元

纯商贷 150 万 30 年总利息：110.93 万元
这么一算，组合贷款比纯商贷能省 10.37 万元。虽然没纯公积金贷款省得多，但也比全用商贷划算啊。

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除了利息，还有其他省钱的地方吗？

其实啊，公积金贷款除了利息低，还有个好处，就是提前还款更灵活，而且大多没有违约金。商贷呢，有些银行提前还款要收违约金，虽然不多，但也是一笔额外支出。
就拿提前还 10 万来说，公积金贷款直接还进去，后续利息就按剩下的本金算；商贷可能得交几百到几千的违约金，这不就等于又多花了钱嘛。

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我觉得啊，在广州买首套房，只要你交了公积金，那肯定得优先用公积金贷款，能贷多少贷多少。就算额度不够，组合贷款也比纯商贷强。你想想，随便一算就是几万、十几万的差距，这些钱省下来，不管是用来装修、买车，还是存着应急，都比多还利息强。
当然了，具体贷款的时候，还得看你自己的公积金缴存基数、余额这些，能贷多少得去公积金中心查一下。但总的来说，公积金贷款确实能帮你在广州首套房上省下不少钱，这笔账值得好好算清楚。