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开家小餐馆的王哥最近愁坏了，想扩大店面却差 20 万周转，银行贷款要抵押他没房，网上平台又怕利率太高。你是不是也这样？想靠贷款把生意再推一把，可一到具体操作就犯怵：到底该准备啥材料？哪种贷款适合自己的生意？不同地方利率差多少？今天小编就带着这些问题，给各位生意人好好说道说道。
► 做生意贷款，我们首先得弄明白：到底啥是经营性贷款？为啥它和普通贷款不一样？
简单说，经营性贷款就是银行或机构专门给做生意的人放的钱，用来进货、扩张、周转啥的。和消费贷不同，它更看重你的生意前景，不是光看个人信用就行。为啥要选这种贷款？因为它额度通常更高，期限也更灵活，比如你开超市要囤货，借个半年周转；开工厂要添设备，贷个三五年慢慢还，都能找到合适的产品。但有些朋友刚创业，没流水没抵押，就担心贷不到，其实也有办法，后面会讲到。
► 申请贷款前，材料得备齐，缺一样都可能耽误事，该准备哪些呢？
不管找银行还是网贷平台，身份证、营业执照这俩是跑不了的。银行的话，还会要近半年的银行流水，你得证明生意在赚钱，比如每月进账多少、支出多少。如果是抵押贷款，房产、设备的评估报告也得有，别嫌麻烦，这直接关系到能贷多少。有朋友问，个体工商户和公司法人材料一样吗？差不多，但公司可能要多准备公司章程、股东决议，个体户带好经营场所租赁合同就行。小编提醒一句，材料千万别造假，查出来不仅贷不到，还影响征信，划不来。
► 不同的贷款渠道，各有各的门道，哪里找最适合自己的？
银行肯定是首选，利率低、额度稳，但审核严。像中国银行的 “商户贷”、建设银行的 “经营快贷”，都专门针对生意人。不过银行对成立时间短的小生意不太友好，刚开半年的奶茶店可能被拒。这时候网贷平台就能补位，比如网商银行的 “网商贷”、度小满的经营贷，手机上就能申请，最快当天到账，但利率会比银行高 1-2 个百分点。还有担保公司，如果你资质一般，找他们做担保能提高通过率，但要付担保费，大概是贷款金额的 2%-3%。
► 利率怎么算才不亏？对比的时候得看这些细节
很多人只看年利率，其实不对。比如同样说年利率 6%，有的按日计息，有的按月计息，实际成本差不少。举个例子：贷 10 万一年，按日计息的话，每天利息是 10 万 ×6%÷365≈16.4 元，提前还款只算用了多少天的利息；按月计息的话，每月固定还 8606.6 元，就算提前还，利息也得照付。另外，有些贷款会收手续费、管理费，这些加起来可能比利率本身还高。小编教个招，算综合年化成本，把所有费用都加进去，再对比不同产品，这样才公平。
► 特殊情况该怎么办？这些场景下的贷款技巧得知道
开网店的朋友，没有实体店能贷吗？可以！用网店的交易流水做证明，像淘宝店主用 “订单贷款”，京东店主用 “京小贷”，额度和流水挂钩，50 万以内问题不大。要是做餐饮、零售的，旺季需要囤货，短期周转的话，选 “随借随还” 的产品最划算，用一个月还一个月的钱，不用的时候不产生利息。还有些朋友想合伙做生意贷款，这时候得注意，银行会要求所有合伙人签字，责任要分清楚，免得后期有纠纷。
► 贷款下来后，这些事不注意可能吃大亏
钱到账了别以为就没事了，用途不能乱花，银行会抽查，要是发现拿去买房、炒股，可能会要求提前还款。还款的时候，尽量别逾期，哪怕晚一天，也会记在征信上，以后再贷款就难了。如果实在还不上，赶紧跟机构沟通，申请延期或者分期，大部分机构都能协商，别硬扛着。
其实贷款做生意，就像给车子加油，加对了才能跑得远。关键是先看清自己的生意状况，是需要短期周转还是长期扩张，再去匹配合适的产品。材料准备得越全，通过率越高；对比利率的时候越仔细，越能省下成本。小编见过不少生意人，一开始对贷款一窍不通，慢慢摸索着也能找到门道。希望这篇指南能帮到你，祝你的生意越做越大！
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