上图为网友分享
贷款还不上，催收电话一个接一个，心里是不是慌得不行？总觉得天要塌下来了？其实真没必要这么焦虑，协商解决是有办法的，今天就来好好聊聊这件事，希望能帮到正在发愁的你。
协商前，得先搞清楚自己的情况
到底为啥还不上款呢？是暂时资金周转不开，还是收入出了问题长期都有压力？这两种情况的协商思路可不一样。
先看看自己的贷款合同，上面写的还款方式、逾期罚息怎么算，这些都得门儿清。还有，手里能凑出多少资金，每个月最多能还多少，心里要有个数。有位网友 “小雨” 分享说：“我当时就是没算清自己的实际还款能力，盲目去协商，结果方案根本执行不了，白忙活一场。” 所以啊，把自身情况摸透，协商时才能更有底气。
直接找贷款机构协商，该怎么开口？
很多人怕跟贷款机构沟通，觉得对方肯定不会同意。其实只要方法对，成功率并不低。
可以试试这么说：“您好，我因为 XX 原因（比如突发疾病、失业等），暂时没办法按时还上贷款。我不是故意拖欠的，现在想跟您商量下，能不能调整下还款方案？”
协商时要注意这几点：
- 态度要诚恳，别找借口，如实说明情况；
- 提前准备好相关证明材料，像医疗单据、失业证明等，能让对方更相信你；
- 不要一上来就要求减免很多，先从延期还款或者分期偿还开始提。
有用户 “阿强” 说：“我当时失业了，鼓起勇气给银行打电话，把情况一说，还提供了失业证明，银行最后同意我延期 3 个月还款，真的帮了我大忙。”
常见的协商方案有哪些？哪种更适合你？
| 协商方案 | 适用人群 | 优点 | 缺点 |
|---|
| 延期还款 | 暂时资金紧张，很快能恢复还款能力的人 | 不用多付利息，压力暂时缓解 | 延期时间有限，到期还是要一次性还清 |
| 分期偿还 | 收入不稳定，长期有还款压力的人 | 每月还款金额减少，压力分散 | 可能会产生一定的手续费或利息 |
| 减免部分利息 / 罚息 | 确实困难，还款意愿强的人 | 能减少还款总额 | 不是所有机构都能同意，需要好好沟通 |
你可以根据自己的情况，看看哪种方案更合适。要是你只是这一两个月手头紧，那延期还款就挺合适；要是收入下降明显，可能分期偿还更适合。
协商被拒了怎么办？别灰心，还有办法
协商一次没成功很正常，别就此放弃。可以试试这些办法：
换个时间再沟通可能当时接电话的工作人员没有权限，过几天换个时间打过去，说不定就能遇到能拍板的人。
找上级部门反映要是和基层工作人员沟通没结果，可以要求和他们的上级或者专门的协商部门联系。
借助第三方力量可以向当地的金融消费权益保护机构咨询，他们能给你提供一些指导，甚至帮你和贷款机构协调。
网友 “莉莉” 分享：“我第一次协商被拒了，当时特别沮丧，后来听朋友说可以找上级部门，我就试了试，没想到真的成了，把贷款分成了 12 期还，压力小多了。”
协商成功后，这些事一定要做好
协商好方案不是结束，后续的操作也很关键。
要把协商的结果用书面形式固定下来，比如签订补充协议，免得日后出现纠纷。还有，一定要按照新的还款方案按时还款，要是再逾期，可能就很难再有协商的机会了。
小编建议，还款期间可以养成记账的习惯，合理规划开支，确保能按时还上款。慢慢的，就能把欠款还清，摆脱债务的困扰。
其实啊，贷款还不上并不可怕，可怕的是逃避问题。只要积极主动去协商，大部分贷款机构还是愿意沟通的。每个人都有遇到困难的时候，勇敢面对，找对方法，总能渡过难关。希望这篇文章里的办法，能真正帮到那些正在为贷款发愁的朋友，让大家能早日摆脱债务压力，轻松生活。
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