信用卡逾期3个月已还清，现在想贷款买车能通过吗

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最近有朋友问我：“之前信用卡逾期了 3 个月，不过已经还清了，现在想贷款买车，不知道能不能通过？” 其实这个问题挺常见的，今天就来好好聊聊，逾期 3 个月还清后贷款买车的那些事儿，新手小白也能看明白。
一、先说说逾期 3 个月对贷款买车的影响有多大
可能有人会觉得，反正已经还清了，应该没啥影响吧？其实不是的。信用卡逾期 3 个月，哪怕还清了，征信报告上也会留下 “逾期 90 天以上” 的记录，这在贷款机构眼里，属于比较严重的信用问题。
为啥这么说呢？因为逾期 3 个月已经超出了 “非恶意逾期” 的范畴，贷款机构会觉得你可能存在还款能力不足或者还款意愿不强的问题。就像咱们平时借钱给别人，要是对方之前有过长期拖欠的情况，再借给他肯定会更谨慎，道理是一样的。
不过也别太灰心，不是说绝对不能通过，只是通过率会比没有逾期记录的人低一些，而且能选择的贷款渠道也会受限。
二、哪些渠道有可能通过？各有什么要求

1. 银行车贷：通过率较低，但利率有优势
   银行对征信的要求向来比较严格，逾期 3 个月还清后想申请银行车贷，难度确实不小。但也不是完全没机会，如果你满足这些条件，不妨试试：

• 逾期已经还清超过 1 年，期间没有其他不良记录；
• 有稳定的工作和收入，月收入是月供的 2 倍以上；
• 能提供房产、存款等资产证明，证明自己的还款能力。
  我身边有个例子，朋友逾期 3 个月还清后，过了 1 年多去申请银行车贷，因为他有稳定的国企工作，还提供了房产证明，最后竟然通过了，不过首付比例比别人高了 10%。

1. 汽车金融公司：通过率稍高，门槛相对宽松
   相比银行，汽车金融公司对征信的容忍度会高一些，毕竟他们的主要业务就是卖车，更希望促成交易。一般来说，满足这些条件有机会通过：

• 逾期还清超过 6 个月；
• 首付比例提高到 40% 以上，有的甚至要求 50%；
• 当前没有其他逾期记录。
  我之前陪朋友去 4S 店咨询过，他的情况和咱们说的一样，逾期 3 个月已还清半年多，最后首付给了 50%，在汽车金融公司申请到了车贷，就是利率比银行高了 2 个百分点左右。

1. 厂家金融：部分品牌有特殊政策
   有些汽车品牌自己的金融公司，针对特定车型会有一些宽松政策。比如一些销量不太好的车型，或者在促销活动期间，对征信的要求会放宽。不过这得看具体品牌和时间，不是一直都有，需要多去几家 4S 店问问。

三、提高通过率的几个小技巧，亲测有用

1. 先拉一份自己的征信报告，看看逾期记录有没有更新，确认已经显示 “结清”。有时候系统更新慢，可能还显示未结清，这会影响申请，发现问题及时联系银行处理。
2. 申请贷款前，尽量把手里的其他贷款、信用卡欠款还清，降低自己的负债比例。负债太高，贷款机构会担心你还款压力大。
3. 选择和自己有业务往来的机构申请，比如你工资卡所在的银行，或者平时理财的银行，他们对你的资金情况更了解，可能会更宽松一些。
4. 可以找一个信用良好、有稳定收入的人做担保人，这样能增加贷款机构的信心，提高通过率。

四、申请时需要注意这些坑，别踩

1. 别隐瞒逾期记录，贷款机构都会查征信，隐瞒反而会让他们觉得你不诚实，直接拒贷。不如主动说明逾期原因，比如当时是因为生病、失业等特殊情况，态度诚恳一些。
2. 不要同时申请多家机构的车贷，每家机构查询征信都会留下记录，短时间内查询次数太多，会让贷款机构觉得你很缺钱，反而不利于通过。
3. 仔细看合同里的利率和手续费，有些机构虽然容易通过，但会收取各种名目的费用，算下来总成本可能很高，要货比三家。

其实说到底，逾期 3 个月已还清后贷款买车，能不能通过没有绝对的答案，主要看你的具体情况和选择的渠道。如果你急着买车，可以多去几家 4S 店问问不同的金融渠道；如果不急，不妨再养养征信，等逾期记录影响小一些再申请，通过率会更高。
希望这些信息能帮到有需要的朋友，要是还有其他疑问，欢迎随时交流。