房贷组合贷款每月怎么还款？收入不稳定能申请调整吗

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办了房贷组合贷款的朋友们，是不是每个月一到还款日就有点犯愁？一边是公积金贷款，一边是商业贷款，俩账户还款咋操作？万一这个月收入差点，还不上咋办，能跟银行申请调整不？今天就跟大伙儿掰扯清楚这些事儿，保证新手也能看明白，一起往下看吧！
► 每月还款到底咋操作？两步走就清楚
组合贷款嘛，就是公积金贷和商贷绑在一块儿，但还款的时候，俩贷款是分开算的。那具体咋还呢？
第一步，搞清楚俩账户的还款日。有的银行会把公积金和商贷的还款日设成同一天，有的是分开的，这个得在签合同的时候问清楚。比如小李的公积金贷款还款日是每月 5 号，商贷是 15 号，他就专门设了两个提醒，生怕忘了。
第二步，往对应的账户打钱。公积金贷款一般从公积金账户扣钱，要是账户余额不够，就得自己补；商贷呢，得往指定的银行卡里存，银行会自动划扣。我们在使用的时候，最好提前两天把钱存进去，免得碰上系统延迟啥的，造成逾期就麻烦了。
有人可能会问，能不能把钱存一个账户让银行自己分？大部分城市不行，因为公积金和商贷的管理机构不一样，得分开操作。但也有少数城市支持 “对冲还款”，就是用公积金账户的钱先还公积金贷款，剩下的再还商贷，具体得看当地政策。

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► 不同还款方式，每月压力差多少？
组合贷款的还款方式，其实是公积金和商贷各自选的，常见的有等额本息和等额本金两种。这俩有啥区别？给大伙儿整个表格对比下：

还款方式	公积金贷款（30 年，50 万）	商贷（30 年，100 万）	每月总还款	总利息
等额本息	每月约 2176 元（固定）	每月约 5307 元（固定）	约 7483 元	约 119 万
等额本金	首月约 2760 元，逐月递减	首月约 6861 元，逐月递减	首月约 9621 元	约 101 万

从表格能看出来，等额本金前期压力大，但总利息少；等额本息每月固定，适合收入稳定的人。小编觉得，要是你现在收入高，以后可能下降，选等额本金更划算；要是每个月挣得差不多，等额本息能避免后期压力突然变大。

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► 收入不稳定的话，能申请调整还款吗？
这估计是很多人关心的问题。比如做销售的，这个月业绩好挣得多，下个月可能就差点，还款压力忽大忽小的。这种情况能申请调整不？
答案是：部分情况可以，但有条件。
常见的调整方式有三种：

1. 申请延长还款期限。比如原来贷 20 年，改成 30 年，每月还款额就会减少。但得注意，期限越长总利息越多，而且不是所有银行都能批，一般要求还款满 1 年，没有逾期记录。
2. 暂时更改还款方式。比如从等额本金改成等额本息，减轻前期压力。不过这个调整机会不多，有的银行只能改一次。
3. 申请 “停息挂账”。这个是特殊情况用的，比如突然失业、生病住院，暂时没能力还款，可申请暂停还本金，只还利息。但这个会影响征信记录，不到万不得已别用。

那具体咋申请呢？得准备身份证、贷款合同、收入证明（比如最近半年的工资流水），有的还得写情况说明，然后去银行柜台提交申请。一般 1-2 周会有结果，批不批全看银行评估。

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► 这些小技巧，能帮你避免还款出问题
就算收入不稳定，做好这几点也能少操心：

1. 留足 “缓冲资金”。每个月往还款卡里多存点钱，比如按最低还款额的 1.2 倍准备，万一这个月挣少了，也不至于逾期。
2. 开通自动还款功能。把公积金账户和商贷银行卡都设成自动扣款，免得自己忘了日期。但得记着时不时查一下余额，别因为钱不够扣失败了。
3. 跟银行保持沟通。要是预感这个月还不上，提前给银行打电话说明情况，别等逾期了再处理，主动沟通说不定能争取到宽限期。

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其实啊，组合贷款还款看着复杂，只要摸清楚俩账户的规律，提前做好规划，也没那么难。收入不稳定的朋友，别不好意思跟银行沟通，大部分时候，银行更愿意帮你调整方案，总比你逾期坏账强。
我身边有个朋友，做自媒体的，收入忽高忽低，他就每年根据前一年的收入情况，跟银行申请调整一次还款方式，虽然麻烦点，但确实没出现过逾期。所以说，办法总比困难多，关键是要主动去解决。希望这些能帮到你，有啥具体问题，也可以留言问我哦。