小微企业经营贷款怎么找满足银行要求的担保人

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开小公司的老板们，是不是都遇见过这种情况？急着周转资金去申请经营贷款，银行一句话 “得找个符合条件的担保人”，瞬间就卡壳了 —— 自己公司刚起步，身边人要么资质不够，要么怕担风险不敢帮忙，好不容易找到个愿意的，银行又说 “不符合要求”。小微企业贷款怎么找满足银行要求的担保人？这事儿确实让人头疼，今天博主就用自己帮朋友跑贷款的经历，给大家好好说道说道。

银行对小微企业贷款担保人，到底有啥硬要求？

别以为找个有身份证的人就行，银行对担保人的要求可细致了，尤其是小微企业贷款，审查更严。
首先，征信必须干净。不能有逾期记录，哪怕是几次信用卡忘还的小逾期都可能不行，更别说呆账、坏账了。银行会查担保人近 5 年的征信报告，一点瑕疵都可能被拒。
其次，收入和资产得达标。一般要求担保人月收入是贷款月供的 2 倍以上，要是自由职业者，得能提供近半年的收入流水；名下有房有车的话，通过率会更高，银行觉得 “有东西能兜底”。
另外，不能有太多负债。要是担保人自己还有大额房贷、车贷没还，银行会觉得他 “自顾不暇”，很难同意他做担保。我朋友之前找了个开公司的亲戚，对方收入不错，但因为刚贷了款买厂房，最后还是没通过。
不过话说回来，不同银行的要求可能不一样，有的银行对本地担保人更青睐，有的则接受异地的，大家申请前最好多问几家银行。

小微企业找担保人，哪些渠道相对靠谱？

身边能找到符合条件的人当然最好，找不到也别慌，这些渠道可以试试。
亲戚朋友里的 “优质人选” 是首选。比如有稳定工作的公务员、教师，或者经营状况好的企业主，他们的资质银行通常比较认可。但有些朋友想要找亲戚，又怕以后有纠纷，这就得提前把丑话说在前面，签个书面协议说明责任。
专业的担保公司也是个办法。不过得找有正规资质的，那种门口贴小广告的 “担保公司” 千万别信。正规公司会先审查你的企业情况，再帮你匹配符合银行要求的担保人，就是得付一笔担保费，一般是贷款金额的 1%-3%。
还有就是同行或合作伙伴。要是你的上下游企业老板和你关系不错，对方资质又符合，不妨问问。我之前帮一个开服装厂的朋友咨询过，他找了长期合作的面料商做担保，银行觉得 “互相了解，风险低”，审批还快了不少。

找不到符合要求的担保人？这几个替代办法可以试试

不是所有小微企业贷款都必须要担保人，要是实在找不到，这些路子能走得通。
可以提高抵押物价值。比如原本打算用办公设备抵押，再加辆车或者房产，抵押物价值够了，银行可能就会放宽对担保人的要求，甚至不需要担保人。
试试联合担保。找其他几家小微企业一起组团，互相做担保，不过这种方式需要所有企业都符合银行要求，而且得签好协议，避免一家出问题牵连其他家。
还有就是选择信用贷款产品。现在不少银行针对小微企业有纯信用贷款，只要企业有稳定的经营流水、纳税记录良好，不用担保人也能申请，就是额度可能比需要担保人的低一些。

找担保人时，这些坑千万别踩

自己跑贷款时见过太多踩坑的案例，必须给大家提个醒。
别找负债过高的人。就算对方收入不错，但要是名下有好几笔贷款没还，银行会觉得他 “抗风险能力差”，大概率不会通过。之前有个老板找了个开公司的朋友，对方年入百万但有大额房贷，结果还是被拒了。
一定要让担保人清楚责任范围。签合同前得跟担保人说清楚，是 “一般担保” 还是 “连带担保”。连带担保责任重，银行可以直接向担保人要钱；一般担保则是在企业确实还不了钱时，担保人才需要承担责任。
别隐瞒企业真实情况。有的老板怕担保人知道公司经营问题后不愿意帮忙，就故意隐瞒，这其实很危险。担保人要是后期发现问题，可能会反悔，就算签了合同，也可能引发纠纷。
其实啊，小微企业找符合银行要求的担保人，关键在于 “提前做功课”。先去银行问清楚具体要求，再根据要求筛选身边的人，实在不行就找正规担保公司或换贷款方式。我那个朋友最后是找了同园区另一家企业的老板互相担保，两家企业经营状况都不错，银行很快就批了款。所以大家别着急，多打听、多比较，总能找到合适的办法。希望这些经验能帮到正在为贷款担保人发愁的老板们。