3套房可以贷款吗

上图为网友分享

咱就说啊，现在手里有点闲钱的朋友，心里可能都琢磨着多买几套房子，投资也好，改善居住环境也罢。但一到打算买第三套房的时候，好多人就犯嘀咕了，心里直犯愁：3 套房可以贷款吗？今天咱就把这事儿掰扯清楚，带大家好好了解了解。

一、政策层面，各地大不同

政策这一块儿，不同城市那可是千差万别。咱先拿江苏来说，南京和苏州，这俩城市在前不久宣布放开第三套房贷款了 。南京一家房产中介经理透露，以前第三套房那是直接拒贷，现在不一样了，得看你名下贷款情况。要是名下没有贷款，嘿，你就能享受首套利率，现在是 3.65% 呢。苏州也是放开了第三套房贷款，执行标准和南京差不多，就是首套房贷款利率有点区别，目前是 3.75% 。不过得注意哈，如果购房者已经买了两套房，而且房贷都还没结清，那第三套房还是办不了贷款。
再看看山东烟台，烟台住房公积金管理中心规定得明明白白，购买第三套及以上住房，公积金贷款这事儿直接就没戏 。要是出现下面这些情况，都没法申请：在烟台市行政区域内有两套及以上住房；有两笔住房公积金贷款记录；有两笔及以上未结清的商业性个人住房贷款记录；有一笔未结清的商业性个人住房贷款记录及在烟台市行政区域内有一套住房，且不是同一套住房。
还有广州，根据新政发布时人民银行广东省分行提供的表格，在非限购区域，要是有两套以上住房且贷款已经结清，或者压根就没有贷款，首付及利率由各家银行自己看着办 。但要是有两套以上住房且贷款没结清，那就停贷没商量。而且从实际调查来看，20 家银行给出的答案都差不多，有客户经理还提醒，银行出于风险防控考虑，不管你买几套，家庭月收入必须得是所有月供的 2.5 倍，不然想办贷款，门儿都没有。

城市	贷款类型	可贷情况	限制条件
南京	商贷	名下无贷款可按首套利率贷	已有两套房且房贷未结清不可贷
苏州	商贷	与南京类似	已有两套房且房贷未结清不可贷
烟台	公积金贷	不可贷	有多种特定情况均不可贷
广州	商贷（非限购区）	两套以上住房贷款结清或无贷款可贷，银行自定首付及利率	两套以上住房贷款未结清不可贷

这么一看，不同城市根据自身房地产市场情况，制定的三套房贷款政策那是五花八门。有的相对宽松些，像南京和苏州；有的就严格多了，比如烟台。所以啊，打算贷款买第三套房，第一步就是得把当地政策摸个透。

二、银行眼中，啥样能贷？

就算政策允许贷款买三套房，银行也不是随随便便就把钱借给你的，得看你够不够资格。

1. 稳定收入，重中之重：银行得确保你有能力按时还贷款本息啊。一般来说，会要求你提供收入证明，像工资流水、纳税证明、营业执照之类的，就是为了证明你每个月有稳定的收入进账 。通常情况下，收入得是每月还款额的两倍及以上。比如说，你每个月房贷要还 5000 元，那你每月收入至少得有 10000 元。要是你收入不稳定，一会儿高一会儿低，或者干脆没啥收入，银行就得琢磨琢磨了，怕你还不上钱，风险太大，这贷款可就悬了。
2. 信用记录，至关重要：信用记录就好比你在银行等金融机构的 “信誉身份证”。要是你之前信用卡还款老是逾期，或者其他贷款有过拖欠，那信用记录可就花了 。银行一查你征信，看到这些不良记录，很可能就拒绝给你三套房贷款。现在银行对信用记录要求越来越高，很多银行要求近两年内不能有连续三次或累计六次的逾期记录。所以平时咱就得注意维护好自己的信用，按时还款，千万别因小失大。
3. 资产实力，锦上添花：除了收入和信用，要是你名下还有其他资产，像车子、商铺、大额存款之类的，银行会觉得你还款能力更有保障 。这些资产能作为你的财力证明，让银行放心把钱借给你。打个比方，你名下有套商铺，每月租金收入可观，这就多了一份还款保障，银行在审批贷款时，可能就更倾向于通过你的申请。

三、办理贷款，详细攻略送上

1. 前期准备，一个都不能少
   • 相关材料得备齐，身份证、户口本、结婚证（已婚人士）、收入证明、银行流水、征信报告，这些都是基本的 。要是你所在城市有特殊政策，像广州那种需要提供房屋租赁登记备案证明或房源信息编码并已挂牌出售证明来核减住房套数的，这些材料也得准备好。
   • 提前去了解不同银行的贷款政策和利率。不同银行对三套房贷款的态度和条件可不一样，利率也有差别 。有的银行可能对收入要求更严格，但利率低些；有的银行条件相对宽松，可利率高。多跑几家银行问问，对比对比，选个最适合自己的。
   
   
2. 银行选择，大有学问
   • 参考银行口碑和服务质量。可以问问身边贷过款的朋友，或者上网查查网友评价，看看哪家银行办理贷款流程顺畅，工作人员服务态度好，审批速度快 。要是选了家服务差的银行，办理过程中各种糟心事，能把人烦死。
   • 对比贷款利率和优惠政策。利率高低直接关系到你贷款利息支出，差一点利率，几十年下来，利息可能就差好几万 。有些银行可能会在特定时期推出优惠活动，像利率打折、减免部分手续费，这些都得考虑进去。
   
   
3. 申请流程，一步一步来
   • 向选定银行提出贷款申请，把准备好的材料一股脑都提交上去 。银行收到申请后，会对材料进行初审，看看是不是齐全，合不合要求。
   • 银行会对要购买的房产进行评估，确定房子值多少钱 。评估价和你的贷款额度、首付比例都有关系。比如说房子评估价 100 万，银行规定三套房贷款首付 30%，那你最多能贷 70 万。
   • 接着就是银行对你的综合资质进行审核，包括收入、信用、资产等方面 。这一步时间可能会长点，你得耐心等着。要是审核通过，银行会给你出具贷款承诺书；要是不通过，你就得找找原因，看看能不能补救。
   • 审核通过后，就可以和银行签订贷款合同，约定贷款金额、利率、还款方式、还款期限这些重要条款 。签合同的时候可得仔细看清楚，有不明白的地方，一定让银行工作人员解释清楚。
   • 最后，办理房产抵押登记手续，把房子抵押给银行 。办完这些，银行就会按照合同约定，把贷款发放到你指定账户，你就可以拿着钱去买房啦。
   
   

四、个人观点与建议

从目前政策趋势来看，部分城市对三套房贷款有一定放松，但整体还是比较谨慎的，这也是为了稳定房地产市场，避免过度投机 。要是你打算贷款买第三套房，我建议你先明确自己的购房目的。要是为了投资，得好好分析下当地房地产市场行情，看看未来房价走势，租金回报率咋样，别盲目跟风 。要是为了自住，那得考虑房子周边配套设施，像学校、医院、商场是不是方便，居住环境好不好。而且在办理贷款过程中，一定要和银行保持良好沟通，不懂就问，确保自己的权益得到保障。希望今天这篇文章能帮到你，祝你早日实现购房梦想！