当借款未实际到账却被要求还款时，借款人往往陷入法律认知困境。本文通过合同法、金融监管条例及司法判例，系统解析资金未到账时的还款责任认定标准，并提供完整的证据收集指引与维权路径规划，帮助公众在遭遇此类问题时做出正确应对。
根据《民法典》第679条规定，自然人借款合同自贷款人提供借款时成立。这意味着资金实际到账是合同生效的必要条件。若借款人能提供银行流水、平台交易记录等未收款证据，则无需承担还款责任。
司法实践中存在三种特殊情形需特别注意：
1. 平台系统延迟到账：24小时内完成划转受法律保护，超时应重新确认合同效力
2. 银行卡信息错误：借款人需在3个工作日内完成信息修正
3. 资金冻结诈骗：以"解冻费"等名义要求付款属违法行为
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当发现借款未到账时，应立即启动四步应急机制：
根据《电子银行业务管理办法》第28条，金融机构需提供可验证的支付凭证。当平台主张已放款时，借款人可要求其出示：
若平台无法提供有效凭证，借款人可通过银保监会金融消费权益保护局进行投诉，平台需在5个工作日内出具书面说明。
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面对非法催收时，建议采取分级应对策略：
注意保留催收录音、短信等证据，根据《个人信息保护法》第15条，借款人有权要求催收方立即停止侵权行为。
为避免资金未到账引发的法律纠纷，借款人应做到：
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