高炮口子分哪些系列？详解网贷高风险产品分类

本文系统解析高炮口子的主要分类体系，深度拆解短期借贷、超利贷、AB面合约等六大系列运作模式，揭露其利息计算、风险特征及法律边界，帮助用户全面认知高风险网贷产品本质，并提供借贷行为中的自我保护指南。

目录导读

1. 高炮口子为什么存在不同系列？
2. 如何识别短期周转类高炮口子？
3. AB面合约系列有哪些隐藏条款？
4. 超利贷系列年化利率如何计算？
5. 地域性高炮口子有何运作特点？
6. 如何规避高炮口子系列化风险？

1. 高炮口子为什么存在不同系列？

高炮口子的系列化分类源于市场细分和风险规避需求。根据放贷周期，可分为7天周转系、14天应急系和30天展期系三大基础类别。按照资金成本划分，存在自有资金系、过桥资金系和集资放贷系等不同资金结构。从法律规避角度观察，部分平台通过AB面合约、服务费拆分、虚拟商品交易等方式构造合规外衣。以某典型平台为例，其实际综合年化利率可达598%，但通过将利息拆分为"信息费+管理费+风险金"三项收取，形成表面合规的假象。

2. 如何识别短期周转类高炮口子？

短期周转系高炮具有三大显著特征：

• 借款期限限定在7-30天，常见产品如"周周转""应急宝"
• 要求手机通讯录授权和运营商认证作为风控手段
• 采用砍头息+续期费双重收费模式

某平台实测数据显示，借款2000元实际到账1400元，7天后需偿还2200元，折算日息高达11.4%。此类产品往往通过多级跳转链接传播，在应用商店无正规下载渠道，需警惕"免审秒过"等诱导性宣传话术。

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3. AB面合约系列有哪些隐藏条款？

AB面合约系通过阴阳合同规避法律监管，其典型操作模式包括：

1. 在A合同中约定合法范围内的利息标准
2. 通过B合同收取"咨询服务费""技术维护费"等变相利息
3. 要求借款人签订债权转让协议和电子签章确认书

某案例显示，借款合同约定月利率2%，但附加协议要求支付借款金额15%的"风险评估费"。更隐蔽的变种会要求借款人购买虚拟积分、视频会员等数字商品，实质构成变相高息。

4. 超利贷系列年化利率如何计算？

超利贷系列采用多层嵌套计息方式模糊真实成本，主要计算方法包括：

需特别注意IRR内部收益率计算法才能准确反映真实资金成本。某平台表面月利率3%，但通过手续费预扣和复利计算，实际年化利率可达412%。

5. 地域性高炮口子有何运作特点？

地域系高炮呈现明显区域集中特征，主要分为：

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• 方言系：针对特定方言区设计话术和催收策略
• 同城系：通过本地社群发展线下代理
• 行业系：专注建筑工人、货运司机等特定职业群体

在风控手段上，多采用熟人担保+工牌抵押的组合模式。催收环节常见上门围堵、单位骚扰等暴力手段。某长三角地区案例显示，平台要求借款人提供3个本地联系人，违约后同时向担保人追偿。

6. 如何规避高炮口子系列化风险？

建立五层防御体系：

1. 信息核验：查验平台ICP备案、资金存管情况
2. 合同审查：警惕"打包服务""增值费用"等条款
3. 成本计算：使用IRR公式核算真实利率
4. 证据留存：保存所有沟通记录和转账凭证
5. 法律援助：遇暴力催收立即向银保监会投诉

特别提醒：根据最高人民法院司法解释，综合年利率超过36%的部分不受法律保护。借款人可依法主张超额利息抵扣本金，并向互联网金融举报信息平台提交违法线索。