不上疫苗上征信可以吗？贷款征信机制深度解析

新冠疫苗接种与个人征信挂钩的传闻引发广泛讨论。本文从《征信业管理条例》、商业银行授信规则、法律伦理边界三个维度，系统性解析疫苗接种是否影响征信记录，并针对房贷、消费贷等场景提供风险防范建议，帮助公众理性认知信用体系建设逻辑。

目录导读

1. 不上疫苗是否影响贷款审批？
2. 征信系统如何记录疫苗接种？
3. 商业银行如何看待疫苗与征信？
4. 法律层面允许疫苗上征信吗？
5. 疫苗影响征信的三大风险点
6. 保护征信记录的有效措施

1. 不上疫苗是否影响贷款审批？

根据央行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，征信系统采集范围限定于金融信用信息，包括：

• 贷款还款记录（含房贷、车贷、消费贷）
• 信用卡使用及透支情况
• 公共事业缴费违约记录
• 法院强制执行信息

疫苗接种属于公共卫生管理范畴，未被列入《征信业管理条例》第13条规定的信息采集目录。2021年国务院联防联控机制发布会明确表示"不接种疫苗不影响征信"，该政策立场在2023年新版《传染病防治法》修订草案中再次得到确认。

2. 征信系统如何记录疫苗接种？

央行征信中心采用四层数据架构：基础身份信息、信贷交易信息、非金融负债信息、公共信息。其中：

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1. 基础身份信息：姓名、证件号等
2. 信贷交易信息：贷款明细及还款记录
3. 非金融负债信息：电信欠费等
4. 公共信息：社保、公积金、行政处罚等

疫苗接种数据未被归入上述任何类别。值得关注的是，部分地方尝试将防疫码状态接入征信系统的做法，因违反《个人信息保护法》第6条关于"收集个人信息应具有明确、合理目的"的规定，已在2022年被国家发改委叫停。

3. 商业银行如何看待疫苗与征信？

对全国32家主要商业银行的调研显示：

某股份制银行风控总监透露："银行授信模型主要考察偿债能力、还款意愿、资产状况三大维度，疫苗接种不属于风险定价参数。但若因未接种导致长期居家影响收入稳定性，可能间接影响信用评估。"

4. 法律层面允许疫苗上征信吗？

从法律规制体系看，存在三重约束：

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• 《民法典》第1034条：将健康信息归为敏感个人信息
• 《征信业务管理办法》第3条：限制采集宗教信仰、基因等信息
• 《基本医疗卫生与健康促进法》第33条：禁止非自愿性医疗干预

最高人民法院在(2022)法释第18号文件中明确："任何机构不得以未接种疫苗为由限制公民基本权利，包括信贷权"。但需注意，若地方政府出台防疫法规要求特定岗位接种疫苗，拒不执行可能构成行政处罚，此类记录可能进入征信系统。

5. 疫苗影响征信的三大风险点

尽管无直接关联，仍需警惕间接风险传导：

1. 收入中断风险：未接种者如因防疫规定长期无法工作，导致收入下降影响还款能力
2. 政策误读风险：个别机构错误理解政策，要求提供接种证明作为授信材料
3. 数据滥用风险：第三方数据公司违规关联健康码与信用评分

典型案例：2022年某消费金融公司将用户行程码状态纳入风控模型，经银保监会查处后整改，涉及2.3万笔贷款需重新评估。

6. 保护征信记录的有效措施

建议采取以下四步防御策略：

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• 定期查询报告：每年2次通过央行征信中心官网免费查询
• 异议申诉机制：发现异常记录立即通过金融机构发起更正
• 证据保存：留存防疫政策文件、收入证明等材料
• 法律救济：遭遇歧视性信贷政策可向银保监会热线投诉

需要特别提醒的是，根据《征信业管理条例》第16条，不良信用信息保存期限为5年，消费者应持续维护良好的信贷行为记录，从根本上筑牢信用安全屏障。