当遇到小额贷款逾期时，催收行为是否合法是借款人最关心的问题。本文从法律角度分析平台催收的合法边界，列举常见的违法催收手段（如暴力威胁、骚扰亲友），并教你如何通过保留证据、投诉举报等途径保护自身权益。同时提醒选择正规平台借款，避免陷入非法催收陷阱。
先说结论啊，不是所有催收都违法！根据《民法典》和《互联网金融逾期债务催收自律公约》，正规平台可以通过这些方式提醒还款：
• 电话或短信通知：每天不超过3次，且不得在晚22点至早8点联系（法定休息日也一样）
• 发送书面催告函：需通过邮政EMS等正规渠道，内容不能包含侮辱性语言
• 委托第三方机构：必须签订正规合作协议，催收方需亮明身份和授权证明
举个例子，如果你只是接到上午10点的还款提醒短信，这完全在合法范围内。但要是半夜被电话轰炸，那就要警惕了...
注意啦！如果遇到以下情况，可以直接保留证据报警：
• 暴力威胁或肢体冲突：比如催收人员上门砸东西、喷油漆、甚至动手打人（涉嫌寻衅滋事罪）
• 每天超过20次电话轰炸：特别是用"呼死你"软件连续拨打（违反《治安管理处罚法》）
• 群发欠款信息给亲友同事：未经允许公开借款人隐私（可能构成侵犯公民个人信息罪）
上图为网友分享
• 冒充公检法发送假传票：伪造法律文书属于刑事犯罪
去年就有个真实案例，某平台催收员PS借款人照片配上侮辱文字群发，最后被判了1年有期徒刑。
这时候你该怎么办呢？别慌，先做好这4件事：
1. 立即开启电话录音：安卓手机可以用自带录音机，苹果需要另装App（记得提前告知对方正在录音）
2. 截屏骚扰短信记录：要完整显示发送时间和手机号，最好去营业厅打印通话清单
3. 向互金协会投诉：登录中国互联网金融协会官网，上传证据提交举报
4. 直接拨打110报警：尤其是遭遇人身威胁时，警方必须出具接警回执
有个朋友就是靠微信聊天记录+通话录音，成功让平台赔偿了2万元精神损失费。
预防永远比补救更重要！借款前务必做到：
• 查平台放贷资质：在央行官网查是否具备《金融许可证》，别信"无视征信"的广告
• 仔细阅读合同第7条：重点看"违约处理"条款，警惕"有权联系所有社会关系"等霸王条款
• 保留所有借款凭证：包括电子合同、还款记录、沟通记录（最好用公证云存证）
• 控制借款金额：建议月还款额不超过收入的50%，避免因周转不灵逾期
突然想到，有些平台会在合同里藏陷阱，比如约定"接受任何形式的催收"，这种条款其实是无效的哦！
最后划重点！记住这3部法律武器：
• 《民法典》第1032条：禁止以骚扰方式催收，否则承担民事责任
• 《刑法》第293条：对恐吓、辱骂等软暴力催收可处5年以下有期徒刑
• 《互联网金融催收自律公约》第16条：严禁向无关第三人透露债务人信息
如果催收方说"法律允许我们这样做"，八成是在虚张声势。必要时可以直接联系当地银保监局，他们的投诉处理率能达到87%呢。
总结一下，小额贷款催收本身不违法，但手段必须在法律框架内。关键在于保留证据链条，遇到越界行为立即采取行动。记住，正规平台绝不会用违法手段催收，如果对方行为恶劣，很可能你遇到的就是非法放贷机构。借款前多查证，逾期后早沟通，才能最大程度保护自己的合法权益。
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