贷款35万10年月供多少？算完这笔账我沉默了

最近有朋友问我，贷款35万分期10年的话，每个月到底要还多少钱？这问题乍一听简单，仔细一琢磨发现里头的门道还真不少。今天咱们就掰开了揉碎了聊聊这事儿——不仅要算清楚月供的基础数字，还要看看不同的还款方式能差出多少钱，顺便扒一扒那些银行不会主动告诉你的省利息小技巧。对了，最后算出来的结果可能会让你跟我一样倒吸一口凉气...

一、先搞明白月供的基本算法

说到月供啊，首先得搞清楚两个关键因素：贷款利率和还款方式。现在的商贷利率大概在4%上下浮动，咱们先按这个数来估算。不过要注意啊，这个利率可不是固定不变的，可能每个银行给的优惠力度不一样。

• 等额本息：每个月还的钱一样多，适合收入稳定的人
• 等额本金：前期还得多后期还得少，总利息能省下不少

举个具体例子，假设贷款利率是4%，用等额本息来算的话：35万贷款分120期（10年），每月大概要还3540元左右。要是选等额本金的话，第一个月得还4000多，之后每个月递减十几块，最后总利息能省下将近3万块呢！

二、这些因素会让月供坐过山车

不过啊，这账可不是这么简单就能算清的。我有个亲戚去年买房，本来算好的月供，结果因为银行利率上调了0.25%，每个月硬生生多掏了80块。所以说，下面这几个变量可得盯紧了：

上图为网友分享

1. 贷款银行的实际放款利率（有的会有折扣）
2. 选择固定利率还是浮动利率
3. 有没有提前还款的违约金条款

比如同样是贷35万，如果利率涨到5%，月供立马就变成3700+了。这里头还有个隐藏坑——很多银行虽然号称"基准利率"，但实际操作时会根据你的征信记录、工作单位这些来调整，搞不好就会多出个0.5%的加点。

三、亲测有效的省钱秘籍

说到这儿可能有人要急眼了：合着这月供就是个无底洞呗？别慌，我这几个月跑断腿总结出来的经验可不是白给的。首先啊，一定要跟银行确认能不能选双周供，就是把月供拆成两周还一次，这样一年能多还一个月本金，十年下来能省小两万利息呢！

再就是提前还款的时机特别关键。要是头三年能多还个5万块，后面的利息能省出个苹果手机钱。不过得注意看合同里有没有违约金条款，有的银行前三年提前还款要收1%的违约金，这就得好好算笔账了。

最近还发现个新招数——有些银行的存贷通业务，把存款和贷款绑定，存款部分能抵扣部分利息。虽然操作起来有点麻烦，但要是手头有闲钱的话，确实能少还点利息。

上图为网友分享

四、算完账后的灵魂拷问

当我真的把计算器按得冒火星子之后，突然意识到个问题：这十年光利息就要还小十万，相当于每个月有800多块是在给银行打工。要是把这钱拿去定投指数基金，按年化6%算的话，十年后能多出十多万...

所以说啊，贷款这事真得量力而行。现在很多年轻人被低月供吸引，选了30年期的贷款，结果光利息就超过本金。倒不如适当缩短贷款年限，虽然月供压力大点，但总支出能省下好几年的工资。

最后给个忠告：签贷款合同前一定要让信贷经理当面算清楚所有费用，最好用他们办公室的计算器当场验证。我之前就遇到过把"月管理费"伪装成利息的套路，差点多掏好几千冤枉钱。