最近身边好几个朋友都在问，买房时用公积金贷款和普通个人贷款到底有啥不同。说实话，这个问题看似简单，其实里头门道挺多的。比如说利率差了多少、申请条件有啥门槛，甚至提前还款都有讲究。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，这两种贷款方式在实际操作中会遇到的真实差异。注意啊，这里说的个人贷款主要指商业银行的住房按揭，可不是那些小额消费贷哦！
咱们先说说最实在的——钱！同样是贷款100万30年，公积金贷款能比商贷少还将近30万利息。这个数听着是不是有点吓人？不过要注意，公积金贷款额度每个城市都有上限，像北京现在最高能贷120万，但要是买套800万的房子，剩下部分还得靠商贷补上。
有个朋友去年买房就遇到这种情况，他公积金能贷90万，剩下的210万只能走商贷。最后搞了个组合贷，虽然麻烦点，但确实省了不少利息。所以说，能多用公积金就尽量多用，这可是国家给咱们的福利啊！
想用公积金贷款，得先过三关：连续缴存时间、账户余额、还有征信记录。很多城市要求至少连续缴满12个月，中间要是断缴超过3个月，可能就得重新累计时间。这点跟商贷不太一样，商业银行主要看收入流水和征信情况。
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我表弟前阵子就因为换工作断缴了4个月，结果买房时公积金贷款愣是没批下来。最后还是靠父母做担保才办了商贷，多付的利息够买辆代步车了。所以提醒各位，跳槽期间千万别让公积金断档，实在不行可以自己先垫缴。
说到还款，很多人只知道等额本息和等额本金。其实公积金贷款还有个"自由还款"的玩法，每月能多还点本金，缩短贷款年限。而商贷基本上都是固定还款计划，想提前还款还得看银行脸色。
不过要注意啊，有些银行对商贷提前还款会收违约金，一般是未还本金的1%。而公积金这边就比较友好，提前还款基本不收额外费用。这细节不注意的话，可能要多花冤枉钱。
现在二手房交易，卖家最关心的就是放款速度。公积金贷款审批流程相对复杂，从申请到放款可能要等2-3个月。商贷就快多了，资料齐全的话1个月就能搞定。要是遇到急用钱的房东，可能直接就说"只接受商贷客户"。
去年帮同事看房时就碰过这种情况，同一套房源，商贷买家比公积金买家多砍了5万块钱。所以说，选贷款方式也得看具体交易场景，不能光盯着利息看。
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除了明面上的利息，还有些隐藏支出要注意。比如公积金贷款要交担保费，一般是贷款金额的0.3%。商贷虽然不用担保费，但可能得买理财产品或交账户管理费。
还有评估费、抵押登记费这些杂七杂八的费用，两种贷款类型收的标准也不一样。建议签合同前把这些费用清单要过来，自己拿计算器仔细算算，别被中介忽悠了。
说到底，选哪种贷款得看自家实际情况。要是单位公积金缴存比例高，账户里余额充足，那肯定优先用公积金。要是急着买房或者需要大额贷款，可能就得商贷来补位。实在拿不准的话，可以找银行做个预审批，两边方案对比着看，心里就有底了。
最后提醒各位，现在有些城市支持"商转公"业务，就是先把商贷还清再转成公积金贷款。虽然手续麻烦点，但长远来看能省不少钱。不过这个政策各地差异很大，具体得去当地公积金中心问清楚，别自己瞎折腾哦！
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