房贷35万20年月供多少？算完这笔账心里有底了！

最近好多朋友都在问，房贷35万贷20年，每个月到底要还多少钱？其实这个问题吧，说简单也简单，说复杂还真得掰开揉碎了看。咱们今天就唠唠这个事，把等额本息、等额本金这些专业词都变成大白话，再结合现在的房贷利率情况，给您算个明明白白。对了，中间还要注意几个容易踩的坑，比如说LPR调整啊、提前还款划算不划算这些，看完您就知道怎么选最适合自己啦！

一、先来算算基础月供

咱们先按最常见的等额本息来算。假设现在首套房贷利率是4.0%（最近好多银行都执行这个数），用房贷计算器啪啪一按：

• 贷款总额：35万元
• 贷款期限：240个月
• 月利率：4.0%÷12≈0.333%

套用公式的话，月供大概是2123元。不过啊，这里有个问题要注意，实际还款金额可能比这个高，因为银行计算时会精确到小数点后四位，咱们自己算的会有微小误差。

二、两种还款方式大不同

可能有人会问，等额本息和等额本金到底差在哪？这么说吧：

上图为网友分享

1. 等额本息：每个月还的钱固定，刚开始大部分是利息，适合收入稳定的上班族
2. 等额本金：前期月供高，逐月递减，总利息少，适合想早点还完或有额外收入来源的

拿35万20年来说，等额本金的话首月要还2625元，之后每月递减5元左右，最后一期就只剩本金了。两种方式总利息能差出将近4万块呢！

三、利率波动影响有多大

现在房贷利率都是跟着LPR浮动的，要是遇到利率调整，月供也会变。比如说：

• 利率涨到4.3%，月供就变成2175元
• 要是降到3.8%，月供就只要2077元

这中间的差额，相当于每个月多叫两次外卖的钱。所以签合同前，一定得问清楚是固定利率还是浮动利率，这个差别可大了去了。

四、容易被忽视的隐藏成本

除了月供，其实还有几个钱要算进去：

上图为网友分享

1. 提前还款违约金：有些银行规定头三年提前还款要收1%手续费，35万的话就是3500块
2. 评估费、保险费：这些杂七杂八的费用加起来可能要大几千
3. 公积金贷款要注意：虽然利率低，但额度有限，组合贷的还款方式更复杂

五、这样还贷能省好几万

想少还点利息的话，可以试试这几个招：
• 每年多还1-2万本金，总利息能少好几万
• 发年终奖时提前还部分贷款
• 选双周供（每两周还一次）缩短还款周期
不过要注意，提前还款最好选等额本息的前5年或者等额本金的前10年，这时候还的大部分是利息，提前还划算。

六、真实案例对比分析

我表姐去年办的房贷，刚好也是35万20年。她选的是等额本息，刚开始月供2130元。今年LPR降了之后，现在每个月少还了87块，一年能省下小一千呢！不过她后悔没选等额本金，因为现在工资涨了，其实能承受更高的月供。

说到底，选哪种还款方式得看自己的实际情况。要是工作稳定但没啥额外收入，等额本息压力小；要是有副业或者预期收入增长，等额本金能省不少利息。对了，别忘了关注每年的LPR报价，这个真的会影响好多年的月供。

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最后提醒大家，签贷款合同前一定要仔细看提前还款条款，有些银行会限制还款次数或者收违约金。还有啊，别光盯着月供看，把物业费、装修费这些都要算进预算里，这样才不会让自己压力太大。希望这篇文章能帮您理清思路，找到最适合自己的还贷方式！