最近很多朋友在问贷款基准转换到底是个啥？简单来说啊，这就是银行把原来的贷款定价基准从央行公布的基准利率，换成更市场化的LPR利率。这事儿关系到咱们每个背房贷的人，比如月供可能变多还是变少，选固定利率还是浮动利率更划算。不过啊，这里头的水可深着呢，不同情况得用不同策略，光知道概念可不够，还得搞清楚背后的门道和操作细节。
记得以前办房贷那会儿，银行都是按央行定的基准利率来算利息。比方说2015年那阵子基准利率是4.9%，不管哪家银行都得照这个标准来。不过现在改规则了，换成以LPR（贷款市场报价利率）为基准，每个月20号由18家银行报价算出来的平均值。
这里有个关键点要划重点：转换后你的实际利率最新LPR+加点数值。加点数值是把你原来的利率和2019年12月LPR（4.8%）的差值算出来的，而且这个加点一旦定下来就永远不变。比如说你原来利率是5.39%，那加点就是5.39%-4.8%0.59%，也就是59个基点。
最直接的影响就是利率计算方式变了。以前是基准利率打七折、八五折这些，现在变成加减基点。这时候啊，很多朋友可能会纠结：到底选LPR浮动还是固定利率？
举个真实案例：我表姐2018年办的房贷，利率是基准上浮20%，也就是5.88%。转换时加点就是5.88%-4.8%1.08%。如果选LPR浮动，现在LPR降到4.2%的话，她的实际利率就是4.2%+1.08%5.28%，比原来降了0.6%。不过要是LPR以后涨了，利率也会跟着涨。
上图为网友分享
这里要特别注意：商业贷款和公积金贷款的处理方式不同。很多中介不会主动告诉你，组合贷里的商贷部分才需要转换，公积金部分还是按老办法算。
到底该选浮动还是固定？其实这个要看你对未来利率走势的判断。如果觉得经济会持续低迷，LPR可能继续下降，那就选浮动；要是担心通货膨胀导致加息，那就选固定。
不过呢，这里有个误区：不是说选了浮动利率就能马上享受降息。银行规定重定价周期最短1年，也就是说哪怕LPR这个月降了，你的月供可能要明年1月1日才会调整。
建议大家可以这么考虑：
银行客服通常不会主动说这些细节：
有个读者就吃过亏，他以为转换后加点数会变，结果提前还款时发现加点数还是原来的数值。所以说啊，签协议前一定要确认清楚这三个数据：原合同利率、转换时LPR值、具体加点数。
可能有些朋友会问：这转换到底能省多少钱？咱们算笔账：假设贷款100万，30年等额本息，利率从5.88%降到5.28%，每月能少还近400块。不过要是LPR涨回4.8%，又会回到原来的月供水平。
这里还要注意银行的"重定价日"设定。有人选每年1月1日调整，有人选贷款发放日对应日。建议选在LPR较低月份调整，比如现在很多专家预测年底LPR可能还会降，这时候设置重定价日就比较划算。
最后提醒大家，已经转换过的就不能再改了。所以做决定前最好把未来5-10年的经济形势、家庭收支变化都考虑进去。实在拿不准的话，可以参考最近三年的LPR走势图，虽然不能预测未来，但能看出大概趋势。
说到底，贷款基准转换这事就像买理财产品，没有绝对正确的选择，关键是找到最适合自己实际情况的方案。多问问银行客户经理，多看看财经新闻，把这些零碎的信息拼起来，才能做出明智的决定。毕竟，咱们普通老百姓的钱都不是大风刮来的，能省一点是一点嘛！
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