02759是哪家网贷的催收号码来源及应对方法
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2025-06-01
最近有个朋友找我吐槽,说提前还了50万商贷,结果利息根本没少多少。我当时就纳闷了,这商贷提前还款还的是本金还是利息啊?难道不是还进去多少本金,利息就能对应减少吗?后来仔细查资料才发现,这里面门道可多了去了!银行的计算方式、还款时间节点、甚至合同里的隐藏条款,都能影响最终结果。今天咱们就掰开了揉碎了说,到底提前还的钱是优先冲抵本金还是利息,搞明白这个能让你少花不少冤枉钱。对了,听说有人因为没弄清楚这个,白白多付了十几万利息呢...
先说个冷知识啊,其实大部分银行的商贷合同里,默认设置都是优先抵扣利息的。去年我表哥提前还了20万,结果发现下个月还款额里,本金比例反而变少了。后来找银行理论才知道,他们有个"利息优先"的潜规则。不过现在银监会出了新规,要求银行必须让借款人选择是缩短期限还是减少月供,这个后面会细说。
这里要特别注意还款方式。如果是等额本息,前几年还的本来就是利息多本金少。假设贷款100万,30年期的商贷,前5年光利息就占了总还款额的60%!这时候提前还款,要是没选对方式,真的就跟扔钱进水里差不多。
1. 等额本息已还5年以上:这时候提前还款其实不太划算了,因为利息大头已经付得差不多了。不如拿闲钱做点稳健投资,收益可能比省下的利息还高。
上图为网友分享
2. 等额本金前3年:这时候提前还款效果最明显!我同事去年提前还了30万,直接把贷款期限从20年缩短到12年,省了将近18万利息。
3. 有提前还款违约金:有些银行要收1%的违约金。这时候要算笔账,比如提前还50万,违约金5000块,但能省5万利息,那肯定还是划算的。
上个月陪朋友去银行办提前还款,柜员直接让他在申请表上勾选"默认处理方式"。幸亏我多问了一句,原来这里藏着关键选择:选期限不变减少月供,银行会优先抵扣利息;选月供不变缩短期限,才是真正减少本金。这两个选项能差出好几万呢!
还有个容易踩的坑是还款时间节点。建议在每月还款日之后操作,这样不会白白多付一个月利息。比如每月10号还款,最好11号去办理提前还款手续。
有次跟做银行的朋友喝酒,他透露了个行业内幕:其实银行系统会自动平衡利息收益。如果太多人提前还款,他们会通过调整计息方式来找补。所以最好在每年一季度办理提前还款,这时候银行考核压力大,可能会给更多优惠。
还有个反常识的点:部分提前还款比一次性还清更划算。比如把50万分5次还,每次都能重新调整利息计算基数。不过要注意每家银行的操作次数限制,有的只能免费操作3次。
最后分享个绝招:组合贷客户一定要先还商贷部分!公积金贷款利率才3.1%,商贷动不动4.9%往上,这里外里差着好多钱呢。我姑妈就是先还了公积金贷款,结果多花了7万多冤枉钱。
再教大家个计算公式:节省利息提前还款金额×剩余期限×利率。比如还剩20年贷款,利率5%,提前还10万就能省10万×20×5%10万利息。不过实际计算要考虑复利因素,这个公式能快速估算值不值。
说到底啊,商贷提前还款到底是还本金还是利息,关键要看你怎么跟银行battle。现在手机银行都能查实时还款明细,建议每次操作前后都截图留证。记住,银行系统可能会"吃"掉你的部分还款金额,定期查账才能守住钱袋子。下次再有人跟你说提前还款不划算,你就把这篇文章甩给他看!
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