房贷本额等金和本额等息有什么区别？一文看懂两大还款方式差异

说到房贷还款方式，很多人对"本额等金"和"本额等息"这两个专业名词可能有点懵。其实这两种方式就像吃自助餐和套餐的区别——一个前期压力大但总成本低，另一个每月固定支出但利息多。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，这两种还款方式到底怎么选才不吃亏。对了，中间还会穿插些真实案例，帮你在签贷款合同时少走弯路。

一、最核心的区别藏在数字游戏里

先说说本额等金吧，这玩意儿就像剥洋葱，每个月还的本金固定，利息随着欠款减少而降低。比如你第一个月还5000块，可能4000是本金，1000是利息；到第二个月本金还是4000，但利息就变成990了。这样总利息少，但前期压力大，适合现在收入高、未来可能减薪的人。

• 每月还款额递减
• 总利息支出较少
• 适合近期经济宽裕群体

反过来看本额等息，也就是大家常说的等额本息。它把本金和利息打包成固定月供，前几年还的主要是利息。举个例子，假设月供都是5000块，头两年可能3800都是利息，1200是本金。银行最喜欢这个方式，因为利息收得多，但胜在每月还款压力平均。

二、算笔账就知道差距有多大

咱们拿具体数字说话。假设贷款100万，利率5%，贷30年：

上图为网友分享

用本额等金的话，首月要还6944元，最后一个月只要2789元。30年总利息约75.5万。要是选本额等息呢？每个月固定5368元，看起来轻松不少吧？但总利息直奔93.2万去了，比等金多出近18万！这差价都能买辆B级轿车了。

不过这里有个坑要注意——很多银行默认选等息方式，你得主动要求才能换成等金。上次我表弟买房就被套路了，签完合同才发现要多付十几万利息，气得直拍大腿。

三、提前还款的猫腻得知道

现在很多人想着有钱了提前还贷，这时候两种方式的差别就更明显了。等金方式因为前期还的本金多，假设你还了5年提前结清，能省下的利息有限。但等息方式前5年基本在还利息，这时候提前还款就特别划算。

有个朋友的真实案例：她选了等息方式，还了3年后突然继承了一笔遗产，果断提前还款。结果发现这3年还的30万里有26万都是利息，本金才还了4万，当场差点晕过去。所以说啊，如果有提前还款打算，选哪种方式可得好好盘算。

四、哪种方式更适合你？

其实没有标准答案，关键看自身情况。如果你是程序员这类吃青春饭的，现在月入3万但担心35岁危机，那等金方式更合适。反过来要是个公务员，收入稳定但涨幅有限，等息方式能减轻前期压力。

还有个冷知识：部分银行允许两种方式转换，但通常要收手续费。我邻居老张就玩过这招，前5年用等息减轻压力，升职加薪后转成等金，省了8万多利息。不过这种操作得提前跟银行确认规则，不是每家都允许。

五、银行不会告诉你的隐藏条款

签合同的时候千万要瞪大眼睛看细则！有些银行对等金方式设门槛，比如要求首付比例超过30%才能选。还有的会收"还款方式变更费"，改一次收500块。去年有个粉丝在评论区吐槽，说他所在银行竟然要收贷款总额0.5%的手续费，100万的贷款改个还款方式就要5000块，这不明摆着宰客吗？

最后给个实用建议：下载个房贷计算器APP，把两种方式的月供和总利息都算清楚。别光听客户经理忽悠，自己动手算过才踏实。毕竟这关系到未来二三十年的血汗钱，多花半小时研究能省下好几万呢！