很多车主在还车贷的时候，可能突然需要用钱，这时候就会想，我这辆还在月供的车子能不能再贷款呢？其实这个问题啊，还真不是非黑即白的答案。就像我家楼下开水果店的老张，上个月刚换了新车，这两天进货缺钱急得直转圈。他跑来问我："你说我这车每个月还在还贷款，能不能再拿去抵押借钱？"我帮他查了资料才发现，原来这事得看具体情况，关键要找到对的渠道。今天咱们就来唠唠这个话题，说说正在月供的车子到底怎么操作才能贷款。
先说个真事吧。我表弟去年买了辆20万的车，首付给了5万，现在每个月还3000多。最近他想开个奶茶店，手头紧得不行。他跑去银行问能不能用这车贷款，结果人家直接摇头说不行。后来还是车行的销售给他支了个招，说可以试试找当初办车贷的金融机构问问二次抵押的事。这事让我明白，车子虽然还在还贷，但也不是完全没操作空间。
现在市面上主要有三种操作方式：
先说这个二次抵押吧。这招适合那些已经还了较长时间车贷的朋友，比如你贷款5年，现在已经还了3年。这时候车子可能已经还了超过50%的本金，这时候就有操作空间了。不过啊，这个操作有个大前提——必须得找原来给你办车贷的金融机构。我认识个做二手车生意的老李说，他们去年帮客户操作过几次，主要看两个条件：一是还款记录良好，二是车子残值够高。
再说说信用贷款这个路子。这招不用押车，但得看你的征信报告。上个月有个读者小王跟我吐槽，说他用正在月供的车子去办信用贷，结果被拒了三次。后来仔细一问才知道，他车贷已经占了收入的60%，再加上要申请的贷款，明显超过承受能力了。所以说，这种方式的关键点在于你的综合负债率和收入证明。
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最后这个转按揭的方式，听着挺美，但实际操作起来可能有点麻烦。我有个在银行做信贷的朋友透露，他们最近接了个案例：客户把还剩15万的车贷转到他们银行，重新评估车辆价值后多贷出来5万。不过要注意的是，这种方式会产生提前还款违约金，而且需要新车贷机构愿意接手。
说到这里，可能有人觉得"这不挺简单嘛"。其实这里面的坑也不少，咱们得把丑话说在前头。首先就是利息叠加的问题，你想想啊，本来每个月还车贷就够呛，再加上新贷款，这要是收入跟不上，分分钟就得逾期。上个月新闻里那个因为连环贷款最后车子被收走的老哥，就是活生生的例子。
再说说征信影响。现在很多贷款产品都上征信系统，你要是同时背两笔车贷，征信报告上会显示得清清楚楚。我有个朋友去年买房贷款被拒，就是因为征信上显示同时有两笔车辆抵押贷款，银行觉得他负债过高。
最后这个车辆处置风险也得注意。万一真还不上钱，金融机构可不会跟你客气。去年就有个案例，某车主把还在月供的车子二次抵押给民间借贷公司，结果后来资金链断裂，车子直接被原贷款机构拖走，民间借贷公司也跟着倒霉。
给大家提个醒，如果要操作的话，最好注意这几点：
那到底什么样的人适合用正在月供的车子贷款呢？根据我这两年接触的案例，总结出三类典型人群。第一类是像开头说的老张那样的小生意人，临时需要周转资金；第二类是遇到突发情况急需用钱的，比如家里老人生病住院；第三类是想用低息贷款置换高息债务的聪明人。
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不过要特别提醒自由职业者，很多银行对这类人群的贷款审核会更严格。上次有个做自媒体的朋友想用车子贷款买设备，结果跑了三家银行都没批下来，最后还是找了汽车金融公司才办成。
最后说个成功案例给大家打打气。我认识的一个美甲店老板，用正在月供的宝马5系成功贷出了8万周转资金。她的操作很聪明：先找原贷款机构做了车辆价值评估，确认可以二次抵押后，用新贷出来的钱开了第二家分店。现在两家店流水足够覆盖两笔贷款，算是良性循环的典范。
不过她这个案例有个前提条件，就是车辆购买时首付比例高（付了40%），而且个人征信记录完美。所以说啊，用正在月供的车子贷款这事，关键还是看自身条件。就像我常说的，贷款是把双刃剑，用好了能解燃眉之急，用不好可能伤筋动骨。
总之呢，正在月供的车子能不能贷款，答案是可以的，但必须得量力而行。建议大家做决定前，先把所有可能的方案都列出来，算清楚利息成本，最好找专业人士咨询下。千万别脑子一热就签字，毕竟咱们普通老百姓挣钱不容易，可别让车子成了负担啊。
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