嗯，这个问题其实挺有意思的。前几天有个读者私信问我，要是手头有100万闲钱，按年利率5%来算的话，到底能拿到多少利息？说实话，我刚开始也没仔细算过，但仔细想想这里面还真有不少门道。比如说啊，这利息是单利还是复利？存期是多久？中途能不能取出来？这些都会影响最终结果。不过别急，咱们今天就掰开了揉碎了聊聊这事儿，保证看完之后你也能自己算明白。
咱们先来个最简单的算法。假设银行说年利率5%，存100万整存整取，一年到期。这时候利息就是100万×5%＝5万块钱。听起来挺美的是吧？不过啊，这里有个问题：这说的是单利计算，也就是每年利息不滚入本金的那种。
不过现实中的存款产品，很多都是按复利计算的。比如说现在很多银行的大额存单，都是按季度或者按月结息。比如有个朋友去年买的某银行产品，100万存3年年利率4.8%，每季度付息一次，这样利息还能再投资，实际到手的钱可比单利多不少呢。
说到复利，这可是个神奇的东西。爱因斯坦都说这是世界第八大奇迹呢！咱们举个例子来说，同样是100万本金，年利率5%，如果按年复利计算：
第一年利息：100万×5%＝5万
第二年本金变成105万，利息就是105万×5%＝5.25万
第三年本金110.25万，利息5.5125万
三年总利息就有5+5.25+5.5125＝15.7625万
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比单利的15万多出7625块！要是存个十年八年，差距就更大了。所以说啊，选择复利计息的产品真的很重要。不过现在市面上复利产品确实不多，多数都是保险公司的年金险或者部分银行理财才会用这种计算方式。
这里有个容易忽略的问题——利息税。咱们国家现在对储蓄存款利息是暂免征收个人所得税的，但是理财产品收益可能要交增值税。比如说去年我同事买的某个信托产品，预期年化收益率6%，结果到期后实际到手少了0.75%的税费。
再就是通货膨胀这个隐形杀手。假设现在年利率5%，但通胀率3%，那实际购买力增长只有2%。要是遇到像去年那种全球通胀，实际利率可能变成负数。所以说光看数字高低不行，得结合实际情况来看。
现在市面上能达到年利率5%的产品，基本都得是中高风险等级了。咱们来做个简单对比：
上图为网友分享
看到没？想要达到5%的收益，基本就得考虑R3及以上风险等级的产品了。去年有个做生意的朋友，把100万投进某地产信托，结果碰上房企暴雷，现在本金都拿不回来。所以说收益和风险永远是成正比的，这个道理咱们得时刻记着。
对于有100万闲置资金的朋友，我的建议是别把鸡蛋放在一个篮子里。比如说可以分成三部分：
这样整体组合下来，预期收益率大概在4.5%左右，虽然比单纯追求5%要低点，但安全性高很多。特别是最近市场波动大，这种配置方式既能保证基本收益，又有机会获得超额回报。
不过话又说回来，每个人的风险承受能力不同。像我这种上有老下有小的，投资策略就偏保守。但如果是年轻朋友，可能更愿意承担风险去博取更高收益。所以说到底，还是得根据自身情况来定。
上图为网友分享
咱们最后再说说长期复利的效果。假设每年把利息再投资，100万本金按5%年利率计算：
这就是复利的威力！不过要实现这个目标有两个前提：一是收益率要持续稳定，二是期间不能动用本金。现实中能做到这点的，要么是买了终身年金险，要么就是做了特别科学的资产配置。
总之啊，关于"年利率5%存100万"这事，表面看就是个数学题，但真要落实到实际操作，需要考虑的因素还真不少。从产品选择到风险控制，从税务规划到通胀对冲，每个环节都得琢磨透了。希望今天聊的这些内容，能给正在理财路上探索的你带来些启发。
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