说到2020年的房贷利息啊，相信很多正在还贷的朋友都深有体会。那会儿LPR改革刚落地，银行三天两头调整利率报价，搞得不少人拿着计算器算月供差了几十块。其实啊，这房贷利息背后藏着不少门道——从固定利率和浮动利率怎么选，到提前还款划不划算，甚至还有银行隐藏的优惠政策。今天咱们就掰开揉碎了聊，手把手教你摸清利率变化的脾气，顺便挖出几个银行经理不会主动说的省钱秘籍。
记得2020年初疫情刚爆发那阵子，央行连续两次下调LPR报价，5年期以上利率直接从4.85%跌到4.75%。当时朋友圈里到处在传"史上最低房贷利率"的消息，我表弟就是在三月份签的合同，30年期的贷款硬是比前一年少了每个月两百多块的月供。不过好景不长啊，到了下半年经济回暖，有些城市的房贷利率又开始悄悄往上浮了...
那年头银行给了大家一道选择题，要把房贷转成LPR浮动利率还是保持固定利率。我邻居老王就纠结了半个月，天天拿着手机算账。这里给大家划个重点：
1. 抓住银行季度末的业绩冲刺期，这时候申请贷款容易拿到折扣
2. 公积金账户余额别闲着，可以申请按月冲抵商贷部分
3. 提前还款别傻乎乎全还了，留点尾款能继续享受个税抵扣
4. 多跑几家银行网点比价，不同分行的优惠力度可能差出0.2%
上图为网友分享
我同事小李去年就用这招，愣是把某大行的利率从5.2%谈到了4.9%。不过要提醒各位，有些银行会收提前还款违约金，这个在签合同时一定要瞪大眼睛看清楚条款。
虽然现在聊的是2020年的情况，但房贷利息这玩意儿啊，得往前看三步。最近跟几个做金融的朋友喝茶，他们普遍认为：
1. 经济复苏期利率大概率保持平稳
2. 存量房贷款利率还有下调空间
3. 二套房的利率加点可能会松动
不过这些都是预测，具体还得看央行的货币政策。就像去年谁能想到会连续降准呢？
说个真人真事，我堂姐2020年办贷款时，客户经理推荐她选等额本息+浮动利率的组合。结果今年利率上涨，月供比预期多了五百块。后来才发现，如果当初选等额本金的话，虽然前期压力大点，但总利息能省下十多万。所以啊，签合同前一定要根据自己的收入变化趋势做选择。
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另外有个细节要注意，很多银行的APP现在都藏着"利率重新定价日"的修改入口。比如把1月1日调整改成放款日调整，说不定就能多吃几个月低利率的红利。这个功能我是在某股份制银行的手机银行里偶然发现的，当时就像捡到宝似的。
如果是教师、医生这些职业，部分银行会有专属利率优惠。再比如疫情期间支援过武汉的医护人员，有些地方性银行直接给到了基准利率打9折。还有啊，千万别小看信用卡积分，有些银行支持用积分兑换房贷利息抵扣券，虽然额度不大，但蚊子腿也是肉嘛。
写到这儿突然想起来，去年有个读者私信问我：提前还款选缩短年限还是减少月供哪个更划算？其实啊，这得看你的资金使用计划。要是手头有余钱又不打算投资，选缩短年限能省更多利息；如果想保持现金流宽松，那就减少月供。不过具体操作前最好让银行客户经理帮你算两套方案对比下。
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最后唠叨句，房贷利息这事吧，既要看大环境也要算小账本。就像炒菜得掌握火候，该出手时就别犹豫。希望各位都能找到最适合自己的还贷姿势，毕竟省下来的可都是真金白银啊！
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