最近有朋友问我“连三累六啥意思”，这其实是征信报告里的一个专业术语。简单来说，就是如果信用卡或者贷款连续三个月没还，或者累计六次逾期，银行可能直接把你拉进“黑名单”。很多人就是因为没搞懂这个规则，申请房贷车贷的时候被拒了还不知道原因。今天咱们就来掰扯掰扯，怎么避免踩这个坑。记得去年有个同事想买房，结果发现自己五年前有张信用卡忘了注销，年费欠缴算成了逾期，硬生生凑够了六次记录，你说冤不冤？
其实说白了，“连三累六”就是银行判断借款人还款能力的分水岭。连续三次逾期（比如1-3月都没还）说明还款能力有问题，累计六次则是习惯性拖欠。这两种情况在银行看来，都属于高风险客户。
很多人以为只有欠大钱才影响征信，其实生活中很多小事都在偷偷扣分。比如我表弟就吃过亏，他以为还了最低还款就万事大吉，结果有个月手头紧，拖了三天才补上，这也算一次逾期。
这里有个冷知识：年费、水电费代扣这些不起眼的项目，要是没及时处理，同样会计入逾期次数。就像开头说的那个同事，他根本不知道那张闲置信用卡还在收年费。
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要是已经中招了怎么办？别慌，这里有几个亲测有效的办法。首先得查清楚具体哪几笔出了问题，中国人民银行征信中心官网每年有两次免费查询机会。有次我帮亲戚查记录，发现其中有两次逾期是系统扣款失败导致的，这种非恶意逾期可以和银行申请撤销。
对于已经存在的记录，重点记住这三点：
现在手机上设置个还款提醒真的不难，支付宝、微信都有自动提醒功能。有个做自媒体的朋友，每次收到稿费就先把贷款部分转进专用账户，他说这叫“强制蓄水”。还有个妙招，可以把不同贷款的还款日统一调整到发薪日后三天，这样到账就能立即还款。
要是手头实在紧张，千万别玩“拆东墙补西墙”那套。去年有个读者就是因为这样操作，结果三张信用卡轮流逾期，硬是凑够了“连三累六”。这时候应该主动和银行协商，现在很多机构都有延期还款政策，别自己硬扛着。
网上有人说“征信五年自动洗白”，这话只对了一半。准确来说，不良记录从结清之日起保留五年，要是一直欠着不还，这个污点可就永远跟着你了。还有个更扯的说法，说什么小额逾期没关系，实际上银行看的是次数而不是金额，哪怕你只欠了10块钱，该记的次数一次都不会少。
最近还听说有人花钱找人“洗征信”，这种基本都是骗子。我有个老乡就被骗了八千块，结果记录没删掉，反倒因为频繁查询征信又把分数拉低了。记住，除了银行和正规金融机构，没人有权限修改你的征信报告。
要是因为疫情、重病等不可抗力导致逾期，记得保留好相关证明。去年有个客户被隔离在酒店，手机坏了没法还款，后来拿着隔离证明找银行，成功消除了逾期记录。还有个宝妈生孩子住院，错过了还款时间，拿着住院单据也申诉成功了。
现在很多银行推出“信用修复”服务，比如连续12个月按时还款，可以申请消除1次逾期记录。不过这个政策每家银行不一样，需要主动去信贷部门咨询。千万别觉得丢脸，银行工作人员每天处理几十个类似案例，早就见怪不怪了。
说到底，信用社会里，征信就是我们每个人的经济身份证。与其事后补救，不如提前做好规划。下次再听到“连三累六”这个词，相信你不仅能准确说出它的意思，还能帮身边的朋友避开这些隐形陷阱。毕竟，谁也不想因为几天的疏忽，耽误未来几年的买房买车计划对吧？
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