说到买保险，很多人第一反应就是头疼——条款密密麻麻看不懂，销售说得天花乱坠，但真要出事了才发现压根不赔。其实买保险跟挑家电差不多，得先摸清自己的需求，再货比三家。这篇就唠唠普通人怎么避开保险选购的那些坑，比如怎么根据年龄和收入选产品、健康告知到底该咋填、为啥有些保险看着便宜实际暗藏玄机。花两分钟看完这篇，说不定能帮你省下不少冤枉钱。
咱们先别急着看产品。去年我朋友给孩子买了份教育金保险，每年交2万，结果最近想退保才发现要扣40%手续费。这种事儿太常见了，很多人压根没搞懂保险的本质是风险对冲工具，不是理财产品。买重疾险盯着分红收益，或者给60岁父母买百万医疗险，这些都属于典型的思路跑偏。
这时候问题就来了——到底该怎么选呢？咱们得先明确"保险姓保"这个核心。优先配置医疗险、重疾险这些基础保障，有余力再考虑其他。就像盖房子得先打地基，别急着装修屋顶。
上周帮表姐梳理保险方案时，发现她家居然同时买了三份重疾险，但医疗险和意外险都没买。这种情况特别典型，很多人买保险就跟集邮似的，完全没规划。咱们得按这个顺序来：
上图为网友分享
比如说医疗险，别看都是报销住院费，有的产品不报外购药，有的限制医院等级。之前同事老张做化疗，就因为买的医疗险不涵盖靶向药，多花了十几万。
买保险最怕的就是"我以为赔的其实不赔"。有次帮邻居看合同，发现他买的意外险里居然把猝死列为免责条款，而销售压根没提过。所以这几个地方千万要拿放大镜看：
还有个小技巧，看保险公司的理赔纠纷率数据。有些公司虽然广告打得响，但理赔时各种扯皮，这种就得绕着走。
给爸妈买保险和给自己买完全是两码事。老年人买重疾险容易出现保费倒挂（总保费比保额还高），这时候不如考虑防癌险。而刚工作的年轻人，建议选消费型保险，先把保额做高。
举个真实案例：朋友公司35岁中层，年薪40万却只买了20万保额的重疾险。去年确诊肺癌，理赔款连半年收入都抵不上。这提醒我们，保额至少要覆盖3-5年收入。
千万别以为买了保险就万事大吉，理赔流程里门道多着呢。记得保存好所有就诊记录和发票原件，报案时间尽量控制在事故发生后10天内。有次客户骑车摔伤，因为用的是医保卡里的钱买药，结果保险公司以"未经过医保报销"为由拒赔，这种细节普通人根本想不到。
最后说句掏心窝的话，买保险这事真的不能懒。多花点时间研究条款，多问几个为什么，才能找到真正适合自己的保障方案。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，你说是不是这个理儿？
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