最近有朋友问我，把公积金账户里的钱都取出来了，以后买房还能申请贷款吗？这个问题确实挺多人关心的。其实啊，公积金账户里的余额和贷款资格确实有关系，但并不是说取完就完全没戏了。关键要看当地政策、账户状态这些具体情况。比如说有些城市要求账户里必须留够半年的缴存额，有些地方看的是连续缴存时间。咱们今天就掰开揉碎了聊聊这里头的门道，顺便分享几个实操中特别容易踩的坑。
先说结论吧：公积金取完≠不能贷款，不过确实会影响贷款额度和审批通过率。银行主要会盯着这三个方面：
比如说在北京，虽然没硬性规定账户余额必须留多少，但贷款额度计算公式里有个（账户余额×倍数）的算法。我有个同事去年把公积金全取出来装修了，结果今年买房贷款额度直接少了15万，肠子都悔青了。
上图为网友分享
要是已经取空账户了也别慌，这里有几个亲测有效的办法：①突击补缴：有些城市允许单位或个人补缴近三个月的公积金，不过得提前和单位HR沟通好。注意补缴的金额不能超过当地上限，像上海每月最高能补到3922元。
②延长贷款期限：如果月供压力大，可以考虑把20年贷款延长到30年。虽然总利息会多些，但能降低月供压力。不过要注意银行对贷款人年龄的限制，通常要求贷款期限不超过退休年龄+5年。
这个部分特别重要！不同城市的规定能差出十万八千里：
有个读者跟我吐槽过，他在南京工作的时候取空了公积金，后来调到苏州买房，结果因为两地政策不同差点卡壳。建议大家在操作前，一定要打12329热线确认当地最新政策。
除了明面上的规定，还有些隐形门槛要注意：①缴存系数：很多城市会看近12个月的缴存基数，如果期间有断缴，系数就会打折。比如连续缴存12个月系数是1，断缴过可能降到0.8。
②信用记录关联：有些城市的公积金中心会查芝麻信用分，特别是用支付宝提取过公积金的。我之前遇到过信用分650以下的，贷款审批直接被延后了两个月。
如果是以下这些情况，其实还有转圜余地：
有个特别典型的案例：小王在武汉工作五年后到广州发展，把武汉的公积金转移过来后，原本空了的账户又有了3万多余额，最后顺利申请到了组合贷。
说到底，公积金贷款这事儿吧，既要看硬性条件也得讲究操作技巧。建议大家在提取前做好规划，特别是近三年有买房打算的，账户里最好留够当地平均贷款额度的1/5。如果已经取完了，也别太焦虑，按照前面说的方法一步步补救，还是有机会的。最后提醒下，每年7月公积金政策调整期要多关注新闻，说不定就有新机会出现呢！
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