各银行大额存单利率2020对比：哪家收益更划算？

最近整理老存单时突然想起，2020年那会儿各家银行的大额存单利率可是热闹得很。那时候我刚工作存了点钱，总想着找个安全又能生钱的去处。今天就跟大伙唠唠这个事儿，虽然现在已经是2023年了，但当时各家银行为了揽储使出的浑身解数，现在想想还挺有意思的。记得当时国有大行和城商行的利率能差出个把点，选对了银行每年多赚几千块零花钱不是问题。不过话说回来，为啥大家总盯着大额存单呢？还不是因为既有存款保险托底，又能享受比普通定存高的利息嘛。

一、大额存单到底是个啥玩意儿？

记得第一次听说大额存单是在银行柜台，柜员小姐姐拿着宣传单跟我嘚啵嘚啵说半天。简单来说就是20万起步的存款凭证，期限从1个月到5年都有。2020年那会儿，不少银行都推出了各具特色的产品，有些还能按月付息，对于想拿利息当零花钱的人来说特别实用。

不过要注意的是，这玩意儿虽然安全，但提前支取的话利息可要打折。有次我邻居老张急着用钱，把存了半年的存单取了，结果利息按活期算，气得他直拍大腿。所以说存之前得考虑清楚，这笔钱是不是真的能放得住。

二、2020年利率大战名场面

那年头的利率市场真是八仙过海各显神通。先说四大行吧，三年期大额存单利率基本在3.85%左右徘徊，但股份制银行就敢给到4.1%。要是敢往城商行存，像什么宁波银行、南京银行这些，利率能冲到4.2%往上。不过话说回来，虽然利率高，但有些小银行的存单转让起来确实麻烦。

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• 国有大行代表：工行三年期3.85%，建行按月付息版3.78%
• 股份制银行：招行4.05%，浦发4.1%还送开卡礼
• 城商行黑马：江苏银行4.18%，成都银行五年期4.3%

这里要插句题外话，当时有些银行玩起了"利率+积分"的套路。比如存50万除了拿利息，还能换加油卡或者超市券，折算下来实际收益更高。不过这种好事通常得抢，我同事小王就专门定了闹钟抢某行的限量产品。

三、选银行不能只看利率数字

这时候可能有人要问了：那直接选利率最高的不就行了？还真不是这么简单。首先要看银行资质，虽说有存款保险，但谁也不希望真碰上风险不是？其次得看付息方式，有的银行是到期本息一次性给，有的是按月/季度派息，这对资金规划影响可大了。

举个栗子，我妈当时在两家银行间纠结：A银行三年期4.0%到期还本付息，B银行3.9%但每月派息。最后她选了B银行，因为每月能拿到2000多利息贴补家用。不过要算总收益的话，其实A银行更划算，这就是典型的需求差异了。

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四、这些隐藏知识点要记牢

2020年各家银行的大额存单还有个特别现象——可转让存单开始流行。这个功能太实用了，如果临时需要用钱，不用提前支取损失利息，直接在银行APP上挂单转让就行。不过转让价格得自己定，定高了没人接盘，定低了又心疼。

还有个冷知识可能很多人不知道：大额存单是可以作为贷款质押物的。当时我表哥做生意需要周转，就把还没到期的存单质押给银行贷出了七成资金，既保住了高利息又解决了现金流问题。不过这个业务不是所有银行都有，得提前咨询清楚。

五、未来利率走势怎么看

虽然现在说2020年的各银行大额存单利率有点时过境迁，但其中的门道对现在仍有参考价值。利率市场化改革持续推进，未来大额存单的利率浮动空间可能会更大。不过要注意的是，随着理财市场规范，那种动辄4%以上的高利率可能越来越少见。

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最后给新手朋友提个醒：存款前务必上银行官网或柜台核实产品信息，别光听客户经理口头承诺。有次我差点被某银行"结构性存款"忽悠，幸亏仔细看了合同条款才发现根本不是保本产品。现在的各银行大额存单虽然安全，但存款保险也只保50万，超大额存款记得分散存放。