说到公积金贷款还款啊，很多朋友可能有点懵：每个月到底是从工资卡里扣钱，还是直接从公积金账户划账？其实这个问题还真得仔细掰扯掰扯。毕竟关系到咱们每个月的钱袋子，对吧？今天就以亲身经历结合政策规定，和大家聊聊公积金贷款的还款门道。最近有个同事刚买房，就在纠结要不要办理公积金自动划扣，结果发现这里面还有不少学问呢！
咱们先来理清几个基本概念。公积金贷款说白了就是用自己交的住房公积金来贷款买房，这钱存在账户里平时取不出来，但买房的时候就能派上大用场了。那还款的时候是不是就直接用账户余额来抵扣呢？这得分情况看。
记得前年帮表弟办贷款时，银行柜员给了两个选择：要么办理月冲还贷直接从公积金账户扣款，要么选择现金还款自己每月转账。当时我们纠结了半天，最后还是选了自动划扣，毕竟省心嘛。不过要注意的是，有些城市的公积金中心会要求账户余额必须达到某个标准，比如贷款额的10%，才允许办理自动划扣。
现在重点说说大家最关心的直接扣款方式。其实操作起来比想象中简单，但需要满足几个前提条件：
上图为网友分享
举个实际例子，去年我邻居老张办贷款时，公积金账户里有8万多余额，他每月月供5千。办理了月冲业务后，系统每个月20号自动从公积金账户划走5千，连续扣了16个月后账户余额不足，这时候就要及时往关联的银行卡里存钱补差额了。
这里有个容易踩的坑：如果选择年冲方式（也就是每年一次性冲抵本金），当年就不能再办理月冲了。之前有朋友没搞清楚这个规则，结果当月还款日差点逾期，急得他直跳脚。
除了直接从公积金账户扣款，其实还有几种灵活的方式可以选择。有次陪朋友去银行咨询，理财经理详细介绍了三种模式：
特别提醒下，选择年冲的朋友要注意：这种方式虽然能减少总利息，但会导致月供金额重新计算。去年有个客户王姐选了年冲，结果第二个月发现月供降了，反而担心是不是哪里出问题了，闹了个小乌龙。
这里教大家一个简单判断方法：打开手机计算器，算算公积金月缴存额和贷款月供的关系。如果每月缴的公积金比月供多，果断选全额月冲；要是稍微少点，可以选差额月冲；要是账户里趴着大笔余额，又想快点还清贷款，那年冲可能更合适。
上图为网友分享
不过要注意的是，有些城市的政策比较特殊。比如深圳就要求必须保留6个月的缴存额在账户里，上海则是允许全额划扣。建议大家办理前一定要打12329公积金热线确认当地政策，或者直接去办事大厅问清楚。
最近在知乎上看到几个高频问题，这里集中解答下：
最后说个真实案例：同事小李去年买房时公积金账户有12万，月供6800。他选择了差额月冲，每月公积金缴存5000，系统自动从账户扣5000，再从他工资卡补扣1800。这样既利用了公积金，又不会让账户余额闲置，这个操作确实挺聪明的。
其实不管是直接扣公积金账户还是其他方式，关键是要根据自身经济状况来选。建议大家在办理贷款时，把还款方式这个条款反复确认清楚，最好让工作人员把计算过程演示一遍。毕竟关系到未来十几二十年的还款计划，多花点时间了解总没错！
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